برنامج إغاثة لمقترضي الرهن العقاري. برنامج مساعدة المقترضين على الرهن العقاري من سبيربنك

ومع انخفاض سعر صرف الروبل، تفاقم الوضع الاقتصادي في البلاد. بدأت العديد من العائلات التي استفادت من برامج الرهن العقاري تواجه صعوبات في سداد ديونها. ولمساعدة المقترضين، وقعت الحكومة مرسوما ينظم مخطط وأساليب تنفيذ إعادة هيكلة القروض. اقرأ المقال للحصول على تفاصيل حول برنامج مساعدة مقترضي الرهن العقاري.

الحكومة مستعدة لمساعدة المقترضين من مواطني الاتحاد الروسي وفقًا لشروط معينة:

• يوثق العميل انخفاضًا في دخل الأسرة بنسبة تزيد عن 30%؛
• أن يكون دخل رب الأسرة، بعد الأخذ في الاعتبار مساهمة الرهن العقاري، أقل من واحد ونصف من الحد الأدنى للكفاف؛
• ولا توجد معلومات تفيد بإعلان إفلاس الشخص في المحكمة.

• أن تكون الأسرة مشاركة في برنامج فيدرالي أو بلدي لتحسين ظروف السكن وحصلت على رهن عقاري تفضيلي؛
• وجود طفل أو أكثر من الأطفال القصر في الأسرة؛
• أن يكون المقترض من المحاربين القدامى أو معاقًا أو لديه طفل معاق؛
• أن يكون العميل موظفًا حكوميًا يتمتع بخبرة لا تقل عن سنة واحدة.

خيارات الدعم الحكومي للمقترضين

هناك عدة خيارات بديلة لمساعدة المدينين المعسرين.

1. يتم تحويل عملة القرض إلى العملة الوطنية بسعر الصرف الحالي.
2. تم تحديد سعر الفائدة على قرض بالعملة الأجنبية بما لا يزيد عن 12٪ سنويًا. سعر الفائدة على قرض الروبل ثابت حتى نهاية فترة الإقراض.
3. يتم تخفيض الدفعة الحالية إلى 50% لمدة تصل إلى سنة ونصف. وفي هذه الحالة، يتم ترحيل المبلغ المدفوع إلى فترات لاحقة.
4. يتم تخفيض الالتزامات المالية للعميل بنسبة 10% من رصيد الدين، ولكن ليس أكثر من 600000 روبل روسي.
5. ولا يتقاضى البنك من العميل أي رسوم مقابل إعادة الهيكلة.

يعتمد اختيار خيار إعادة الهيكلة على الشروط المحددة للاتفاقية: عملة القرض، وفترة صلاحيته، وما إلى ذلك. المُقرض غير مُلزم بشطب الغرامات والجزاءات المستحقة على العميل بسبب التأخر في السداد، ولكن يجوز له القيام بذلك وفقًا لتقديره الخاص.

وفي 20 أبريل 2015، أصبح القرار الحكومي رقم 373 ساري المفعول. ووفقا لهذه الوثيقة، حصلت فئات معينة من المقترضين على الحق في الحصول على قروض بالعملة الوطنية أو الأجنبية. وهذا يشمل الحالات التالية:

• وانخفض دخل الأسرة بأكثر من 30%؛
• وبسبب انخفاض قيمة الروبل، زادت مدفوعات القروض بالعملة الأجنبية بأكثر من 30٪.

تتضمن إعادة الهيكلة في هذه الحالة التعديلات التالية على شروط العقد:

• تخفيض المساهمة الحالية لمدة لا تزيد عن سنة واحدة؛
• الشطب الجزئي لهيئة الديون ؛
• التغيير في سعر القرض - لا يزيد عن 12٪ سنويا.

عند إعادة هيكلة قروض الرهن العقاري، تتاح للبنوك الدائنة الفرصة لإعادة جزء من الربح المفقود خلال 6 إلى 12 شهرًا. بالنسبة لقرض واحد، فإن حد السداد المسموح به هو 10٪ من رصيد القرض، ولكن ليس أكثر من 600 ألف روبل.

بالإضافة إلى ذلك، تم تمويل رأس المال المصرح به لشركة OJSC AHML بمبلغ إضافي قدره 4.5 مليار روبل. وهذا يعني أن المزيد من الأسر ستكون قادرة على الاعتماد على المساعدة من الدولة.

للاستفادة من البرنامج، يجب على المقترض الاتصال بالمقرض الخاص به لتقديم طلب مناسب. يوضح الموقع الإلكتروني لوكالة الإقراض العقاري أنهم أبرموا اتفاقية تعاون مع AHML.

AHML هي فقط الجهة المنظمة لبرنامج المساعدة، ولا تتخذ هذه المنظمة قرارات بشأن إعادة هيكلة الرهن العقاري. إذا وافق الدائن على هذا الإجراء، فسوف تقوم شركة AHML بتعويض المؤسسة المالية عن الخسائر بناءً على الطلب المقابل.

يمكن طرح الأسئلة المتعلقة بإعادة الهيكلة عن طريق الاتصال بالخط الساخن AHML 8-800-755-55-00.

في وقت تقديم طلب إعادة الهيكلة، يجب أن تكون اتفاقية القرض صالحة لمدة سنة واحدة على الأقل. يمكن أن يكون الضمان بمثابة تعهد بالإسكان موضع التنفيذ أو تعهد بحقوق المطالبة بموجب اتفاقية المشاركة في البناء المشترك. المتطلبات الرئيسية للكائن الضمان هي:

• يقع العقار في روسيا.
• أن لا تزيد المساحة الإجمالية للعقار عن 45 أو 65 أو 85 مترًا مربعًا. م للمنزل / شقة من غرفة واحدة وغرفتين وثلاث غرف ؛
• تكلفة 1 متر مربع م من العقارات لا يتجاوز بأكثر من 60٪ تكلفة السكن النموذجي في وقت توقيع الصفقة الأولية.

إذا كان هناك ثلاثة أطفال أو أكثر في الأسرة، فقد لا يتم مراعاة النقطة الأخيرة. يجب أن يكون المبنى الذي تعيش فيه عائلة المقترض هو الوحيد. يُسمح للمقترض أو أفراد أسرته بالحصول على حصة في ملكية العقارات الأخرى، بما لا يزيد عن 50% في كل عقار.

للاستفادة من برنامج إعادة الهيكلة، يجب على المقترض تقديم طلب مماثل إلى البنك. مرفق بهذه الوثيقة:

1. صورة من جواز سفر المقترض والراهن وأفراد أسرهم. للأطفال - شهادة الميلاد.
2. شهادة الزواج/الطلاق.
3. إثبات الدخل: شهادة الراتب ونسخة من دفتر العمل، شهادة من صندوق التقاعد، شهادة الدولة. تسجيل رواد الأعمال والإقرارات الضريبية، وشهادة من مركز التوظيف، وما إلى ذلك.
4. وثائق القرض:

• اتفاقية قرض؛
• جدول سداد الرهن العقاري في وقت الحصول على القرض وفي وقت تقديم طلب إعادة الهيكلة؛
• مقتطف من سجل الدولة الموحد للحقوق العقارية؛
• اتفاق للمشاركة في البناء المشترك؛
• تقييم الضمانات في وقت استلام القرض.

قد تكون هناك حاجة إلى وثائق إضافية؛ تحقق مع المُقرض الخاص بك للحصول على قائمة كاملة.

إحدى طرق مساعدة السكان هي تقليل حجم التزامات المدين. يمكن أن يحدث هذا من خلال:

• تحويل عملة القرض إلى روبل؛
• تخفيض أسعار الفائدة؛
• إعفاء جزء من الدين لمرة واحدة.

وعند استخدام الآلية الثالثة، تقوم الدولة بتعويض الدائن عن الخسائر، أي تعويض الدائن. الربح المفقود.

اقرأ أيضا

التعليقات والتعليقات

بعد أن علمنا بتمديد هذا البرنامج في أوائل شهر مارس، اتصلنا بالخط الساخن 8-800-7-5555-00، واجتازنا اختبار الامتثال بنجاح، وبعد إخبار الموظفين بأننا مؤهلون لهذا البرنامج، بدأنا في جمع المستندات. وبحسب موظفي AHML، سيكون البرنامج ساريًا حتى 31 مايو 2017. أولئك. اتضح أن لدينا 3 أشهر متبقية. ونتمكن بسهولة من جمع المستندات. ولم يشترط أي من الموظفين أبداً أن ينتهي البرنامج مبكراً، ولو كانوا يعلمون لما خاطروا وشاركوا في هذا البرنامج. لقد طلبنا بالفعل مقتطفات من Rossreestr، والتي تكلف 7400 روبل، وهذا ليس بالقليل. بموجب القانون، يجب إعداد الشهادات نفسها في غضون 3-5 أيام، ولكن في الواقع، من شهر واحد، من سيكون مسؤولاً عن ذلك؟ ولا يمكن أيضًا إلغاء إنتاج المستخلصات رغم أننا لا نحتاج إليها على الإطلاق. ("منظمات الائتمان والتأمين، كذلك
وكان كتاب العدل ملزمين بشكل مستقل
طلب وتلقي المعلومات،
الواردة في سجل الدولة الموحد للحقوق
العقارات (USRE) و
السجل العقاري للدولة (GKN) - تم إجراء التعديلات المقابلة عليها
عدد من الإجراءات القانونية التنظيمية الفيدرالية
القانون رقم 259-FZ بتاريخ 13 يوليو 2015. من لحظة دخول الوثيقة حيز التنفيذ، إذن
متاح اعتبارًا من 12.10.2015، وشركات التأمين والبنوك و
كتاب العدل عند إجراء المعاملات ،
تتطلب معلومات من
سيتعين على سجل الدولة الموحد ولجنة ملكية الدولة أن يكونا مستقلين
طلب المعلومات اللازمة، لا
تحويل هذه المسؤولية إلى العملاء. الإصدارات الحالية من القوانين "على البنوك و
الأنشطة المصرفية" رقم 395-1 بتاريخ
12.02.1990 "في تنظيم التأمين
القضايا في الاتحاد الروسي" رقم 4015-1 بتاريخ 27 نوفمبر 1992، و
أيضا أساسيات تشريعات الاتحاد الروسي بشأن
مكتب كاتب العدل رقم 1-4462 بتاريخ 11 فبراير 1993
الالتزامات المفروضة على المواطنين
تزويد مسؤولي البنك
الهياكل أو شركات التأمين أو
إلى كاتب العدل مجموعة كاملة من الوثائق،
المخصصة لتنفيذ المعاملات،
تنفيذ التأمين أو كاتب العدل
الإجراءات وفقا لذلك. لتنفيذ الابتكارات، موحدة
النظام الإلكتروني بين الإدارات
التفاعلات التي يتم من خلالها التبادل
المعلومات بين روزريستر،
غرفة المساحية على جانب واحد و
البنوك وشركات التأمين وكتاب العدل مع
آخر سيكون ممكنا في أقرب وقت ممكن
مصطلحات قصيرة.") أي نوع من الظلم والخداع للدولة هو أنه لا يمكنك حتى الوثوق بالدولة؟ بالطبع، لم نكن محظوظين لأننا كنا على قائمة العائلات التي لم يكن لديها ما يكفي من المال.
وأطلب منكم عدم تجاهل طلبات آلاف العائلات المخدوعين!
نطلب منكم تمديد برنامج المساعدة على الأقل للعائلات التي طلبت بالفعل كشوفات حساب! أطلب منكم اتخاذ الإجراءات اللازمة وعدم إغلاق البرنامج مبكرًا، وإيجاد تمويل احتياطي بحيث يكون كافيًا حتى نهاية البرنامج في 31 مايو 2017.

لماذا أغلقوا البرنامج، بالنسبة للروس، كما هو الحال دائمًا، لا يوجد مال، فمن الأفضل مساعدة البلدان الأخرى، يا له من خداع، دفع الناس آخر أموال مقابل شهادات USRN لأربعة أشخاص، 8000 ألف روبل، مبلغ ميزانية الأسرة ليست صغيرة، على الأقل تم إرجاع أموال الشهادات إذا لم يكن هناك مال، شطب الفائدة، نأمل أن تجد الدولة نتيجة إيجابية لصالح الروس

وماذا تريد، احتيال في أفضل تقاليد دولتنا الأصلية. وفي نهاية فبراير/شباط، صرخوا: "لقد فكرنا فيكم يا رفاق، تعالوا ودعونا نحل كل شيء". في 9 مارس، طلبت شهادات ودفعت 7400 (تم إخراج الأموال مما كان مخصصًا للطعام لهذا الشهر، والآن نقوم بإنهاء ما كان لدينا في المنزل، مقترضين للخبز)، في 9 مارس، تعلمت عن الإنهاء من البرنامج، ولكن لم يكن لديك الوقت لإعادة الأموال. في المجموع، طلب 3 أشخاص آخرين في قسمنا، في الفترة من 1 إلى 7 مارس، مثل هذه الشهادات، أحدهم أم عازبة، ودخل الجميع في الديون، والنتيجة... بشكل عام، تحاول دولتنا مرة أخرى سحبها آخر سراويلنا..

أليس من المربك أن تعريفات الشهادات في Rosreestr تضاعفت تقريبًا مقارنة بالعام الماضي؟ من المفترض أن الأموال بقيت، فقرروا تمديد البرنامج وزيادة النسبة من 10 إلى 20 حتى يتسنى لعدد أكبر من الناس أن يبتلعوا الطُعم؟ أعتقد أن حكومتنا لا تهتم حقًا بمن يأخذ الأموال من جيوبها.
إنني أتفهم محنة كل من تم خداعه بواسطة "برنامج المساعدة" هذا. لقد كان لدينا جميعًا الأمل في أن بعض الصعوبات المالية التي نواجهها على الأقل قد يتم حلها أخيرًا... وفي النهاية، تعرضنا للسرقة.

دولتنا سوف تساعد سوريا بشكل أفضل. في الأول من مارس، ذهبنا إلى البنك ومعنا مجموعة من المستندات، وكتبنا الطلبات، وأخبرونا بأننا قادمون، وقدمنا ​​البيانات وأحضرناها لتسليم المستندات، وفي اليوم السابع صباحًا ذهبنا إلى البنك، أحد البنوك. خرج الموظف وقال إن أموال الدولة قد نفدت ولن تكون هناك مدفوعات. لا أعرف كيف تمكنوا من دفع الكثير من المال، وقف الناس في طوابير لمدة ثلاثة أشهر دون نتائج، وموظفو البنك وعائلاتهم وأصدقاؤهم، هذا فقط من كان قادرًا على تلقي هذه المدفوعات. من المؤسف أن مائة والعديد من الأشخاص دفعوا الكثير من المال دون أي نتائج

اكتشفنا هذا البرنامج في نهاية شهر فبراير، وبدأنا على الفور في جمع المستندات، واقترضنا الأموال لطلب كشوفات حساب لـ 5 أشخاص، ذهبنا اليوم إلى البنك وأخبرونا أنهم أوقفوا البرنامج ولن يقبلوا الطلبات بعد الآن، "حتى انفجرت في البكاء، كنت مستاءة للغاية، كنا نأمل في الحصول على نوع من المساعدة من الدولة، أنا في إجازة أمومة، لدي ثلاثة أطفال. إنه أمر مخيب للآمال للغاية. نطلب منكم حقًا تمديد البرنامج.

رابط إيلونا لا يعمل. نحن بحاجة للذهاب إلى المحكمة! لقد أصبحت مديونًا بسبب هذا البرنامج. وبعد 23 فبراير علمنا بتمديد البرنامج. في 4 مارس، حصلنا على الكشوفات واضطررنا إلى إعادة طلب نسخة من تقرير العمل نظرًا لأن الموعد النهائي كان شهرًا واحدًا واستغرق الكشوف شهرًا واحدًا. نتصل بالبنك ويقولون إن المستندات مقبولة حتى 15 أبريل والبرنامج نفسه حتى 31 مايو. لقد هدأنا وانتهى البرنامج في 6 أو 7 مارس. على الأقل تم إرجاع الأموال لجميع التكاليف.

غريبه يفتح عندي إن مقاضاة الدولة هو مضيعة لدفع أتعاب المحامي. هناك مجموعة على فكونتاكتي، سأقوم بنشر الرابط أدناه. في غضون ذلك، أقتبس سيرجي إجناتيف، فهو يكتب بكفاءة للغاية و

تميزت بداية عام 2008 ببداية الأزمة الاقتصادية في البلاد، مما أدى إلى إضعاف حاد للعملة الوطنية، الروبل، ونتيجة لذلك، زيادة في أسعار صرف العملات الأجنبية الرئيسية. وقد عانى من ذلك جميع مقترضي قروض الإسكان، وخاصة أولئك الذين حصلوا على رهن عقاري بالدولار أو اليورو.

أجبرت المسيرات العامة العديدة التي جرت في جميع أنحاء البلاد الدولة على البحث عن طرق لتحقيق استقرار الوضع في سوق الإقراض العقاري، مما أدى في النهاية إلى إنشاء برنامج AHML لمساعدة مقترضي الرهن العقاري، والذي يسري أيضًا في 2018-2019. الشروط الرئيسية للبرنامج وحزمة الوثائق والشكل ومبالغ الدعم موضحة أدناه.

ومن خلال اعتماد القرار رقم 373 في عام 2015، قدمت الحكومة الروسية قائمة منفصلة للمقترضين الذين لديهم الفرصة لإعادة الهيكلة. يحدد هذا القانون التنظيمي شروط تنفيذ برنامج المساعدة لمقترضي AHML الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب. ما الذي تم تحديده؟

القراء الأعزاء! نحن نغطي الطرق القياسية لحل المشكلات القانونية، ولكن قضيتك قد تكون فريدة من نوعها. نحن سوف نساعد العثور على حل لمشكلتك مجانا- ما عليك سوى الاتصال بمستشارنا القانوني على:

إنه سريع و مجانا! يمكنك أيضًا الحصول بسرعة على إجابة من خلال نموذج الاستشاري الموجود على الموقع.

تم تحديد المتطلبات للمدينين

يمكن للأشخاص الذين ليس لديهم أطفال أو أطفال معوقون أو المصنفون كمقاتلين الاعتماد على المساعدة.

في تاريخ التقدم بطلب إعادة الهيكلة، يكون إجمالي دخل المواطن الذي حصل على الرهن العقاري، مقسومًا على عدد جميع أفراد أسرته، باستثناء دفع الرهن العقاري، أقل بمقدار 1.5 مرة من مستوى الكفاف.

يمكن للشخص الحاصل على القرض توثيق انخفاض في إجمالي دخل أسرته لآخر ثلاثة أشهر قبل التقدم بطلب إعادة الهيكلة بنسبة تزيد عن 30% نسبة إلى متوسط ​​الدخل الشهري لآخر سنة تقويمية، أو زيادة في الدفعة بموجب اتفاقية القرض بأكثر من 30٪ مقارنة بما تم إنتاجه سابقًا.

يجب أن يتم تسجيل القرض العقاري قبل فترة 12 شهرًا ليتقدم المواطن بطلب الدعم الاقتصادي.

شروط الحصول على قرض عقاري

يتم تحديد الشروط التي يجب أن تتوفر في القرض العقاري الصادر:

• • الغرض من القرض المُصدر هو البناء المشترك أو الإصلاحات الرئيسية أو أي تحسينات أخرى لا يمكن فصلها عن السكن أو إعادة تمويل القرض المُصدر لهذه الأغراض؛
  • تستمر الدفعات المتأخرة على القرض من 30 إلى 120 يومًا شاملة من تاريخ تقديم الطلب؛
  • تم إصدار القرض العقاري ابتداءً من 01/01/15.

يجب أن تكون المؤسسة الائتمانية التي أصدرت القرض مشاركًا في البرنامج. وإلا فإن الحصول على الدعم أمر مستحيل.

متطلبات العقارات السكنية المرهونة

تنطبق المتطلبات التالية على الممتلكات المضمونة بموجب اتفاقية الرهن العقاري:

• السكن الرهن العقاري هو الوحيد للمواطن، في حين يُسمح للشخص الذي حصل على قرض سكني بتملك جزء مشترك من ملكية مسكن آخر، على ألا يزيد عن النصف في أي منشأة سكنية؛
• تكلفة 1 متر مربع. لا ينبغي أن يكون الرهن العقاري أعلى بنسبة تزيد عن 50٪ من السعر المماثل السائد في سوق الإسكان الثانوي أو الأولي، والذي يأخذ حسابه في الاعتبار مؤشرات التكلفة الإقليمية والمعلومات الواردة من الهيئة الإحصائية وقت إبرام اتفاقية القرض.

بالنسبة للعائلات المقترضة التي لديها 3 أطفال أو أكثر، لا يتم تطبيق المتطلبات المتعلقة بسعر ومساحة السكن المرهون.

بالنسبة لإمكانية تطبيق دعم الدولة للمقترض في إطار برنامج مساعدة JSC AHML في إطار القرار رقم 373، حجم الدين على القرض العقاري، عملة القرض وحقائق مشاركة المقترض في القروض العقارية السابقة إعادة الهيكلة ليست مهمة.

برنامج مساعدة المقترض من AHML: حزمة من وثائق المشاركة

تتطلب قائمة المستندات من المقترض تأكيد امتثاله لشروط برنامج إعادة هيكلة الرهن العقاري الحكومي لعام 2017 بمساعدة AHML.

يتضمن ذلك المستندات التالية:

• طلب إعادة الهيكلة - يتم ملء النموذج في المؤسسة الائتمانية شخصيًا من قبل المقترض أو أحد متخصصي البنك؛
• الشهادات والشهادات والشهادات التي تؤكد موقف المواطن من الفئات التي حددها القرار رقم 373 (بشأن ولادة الأطفال، والمشاركة في الأعمال العدائية، والإعاقة)؛
• معلومات عن الوضع المالي للمقترض، تشير إلى انخفاض مستوى رفاهيته بأكثر من 30٪ (شهادتان من ضريبة الدخل الشخصية، من مركز التوظيف، والإقرارات الضريبية، وما إلى ذلك)؛
• نسخ من اتفاقية القرض، وجدول السداد، وشهادة من المرتهن، وتقرير تقييم الضمان في وقت معالجة القرض، وما إلى ذلك.
• اتفاق على المشاركة المشتركة في بناء المساكن؛
• مقتطفات من سجل الدولة الموحد للعقارات الصادر عن Rosreestr كضمان لقرض الرهن العقاري والعقارات الأخرى المملوكة للمقترض وأفراد أسرته.

يتم تجميع القائمة النهائية من قبل المؤسسة المالية ويتم توضيحها من قبل المقترض مباشرة مع البنك المقرض.

تم تمديد فترة صلاحية برنامج مساعدة المقترضين على الرهن العقاري على المستوى الحكومي بموجب القرار الصادر في 10 فبراير 2017 رقم 127 حتى 31 مايو 2017 ضمناً (يمكن تمديد المزيد). يتم السداد بموجب برنامج مساعدة مقترضي قرض الرهن العقاري من AHML لقروض الإسكان التي تم إبرام اتفاقيات إعادة هيكلتها قبل 31 مايو 2017.

يمكنك الحصول على دعم البرنامج النقدي كمساعدة رهن عقاري من الدولة AHML في بنك الإقراض (خلفه في حالة حرمان البنك الأول من ترخيصه أو في حالة إفلاسه) في المكان الذي تم فيه إبرام القرض المعاد هيكلته. الشرط الرئيسي لبرنامج مساعدة AHML لمقترضي الرهن العقاري هو مشاركة البنك الذي أصدر قرض الرهن العقاري فيه.

شكل وحجم الدعم في إطار برنامج المساعدة AHML

بموجب نسخة القرار 373 لسنة 2017، تمت زيادة الحد الأقصى لمبلغ التعويض عن كل قرض للعائلات التي لديها طفلين أو أكثر إلى 30% من رصيد مبلغه اعتباراً من تاريخ إبرام اتفاقية إعادة الهيكلة، ولكن ليس أكثر من 1.5 مليون روبل.

يختار المقترض بشكل مستقل أحد أشكال تزويده بمساعدة الدولة الاقتصادية التي أنشأتها الحكومة في إطار برنامج مساعدة AHML:

• شطب مبلغ القرض دفعة واحدة؛
• تخفيض مبلغ الدفعة الإلزامية التي يتم سدادها كل شهر على القرض لمدة تصل إلى 12 شهرًا في المجموع طوال الفترة حتى 200 ألف روبل؛
• الإعفاء من جزء من الدين عند تغيير عملة القرض إلى الروبل؛
• تحويل قرض بالعملة الأجنبية إلى قرض بالروبل.
• عدم سداد أقساط الدين الأصلي لفترة معينة مع تأجيلها إلى تاريخ لاحق.

الحد الأقصى لمبلغ الدعم الممكن هو تخفيض مبلغ القرض بنسبة 10٪ من الديون المستحقة.

مهم! لا يمكن أن يتجاوز حجم المساعدة المقدمة لكل مقترض 1.5 مليون روبل، وبالنسبة لقرض الرهن العقاري بالعملة الأجنبية - يتم تخفيض السعر إلى ما لا يزيد عن 12٪ سنويًا طوال مدة اتفاقية القرض، وبالنسبة للرهن العقاري بالروبل - إلى معدل المبلغ الذي ينطبق أثناء إعادة الهيكلة.

لا يمكن زيادة السعر إلا في حالة انتهاك المقترض لشروط القرض بشكل كبير. يحظر فرض رسوم أو رسوم على المقترض مقابل المساعدة في برنامج المساعدة على الرهن العقاري. ينطبق الدعم فقط على مدفوعات القروض، باستثناء الالتزامات الأخرى للمقترض، على سبيل المثال، تلك المرتبطة بالتأمين أو التقييم.

بعد انهيار آخر للروبل الروسي في 2014-2015. واجه مقترضو الرهن العقاري الذين حصلوا على قروض بالعملة الأجنبية الحاجة إلى دفع مبالغ ضخمة للبنك. وليس على الإطلاق ما توقعوه عند إبرام اتفاقية القرض. بعد أن وقعوا في العبودية المالية، لجأوا إلى الدولة طلبا للمساعدة.

في البداية، أقنع المسؤولون من كافة المشارب المواطنين الساخطين بأن الديون المتزايدة بشكل حاد كانت نتيجة لجشعهم وإسرافهم. ولكن بعد ذلك قام رجال الدولة بتطوير برنامج لمساعدة مقترضي الرهن العقاري. صحيح، ليس لجميع المدينين المتأثرين بالانخفاض الكبير في العملة الوطنية.

برنامج المساعدة ساري المفعول منذ عام 2015. ومع ذلك، كان هناك الكثير من الأشخاص الذين أرادوا حل مشاكلهم المالية على حساب الدولة، مما أدى إلى نفاذ أموال الميزانية المخصصة للمشروع، وتم تقليص المشروع نفسه.

ولكن في نهاية صيف عام 2017، قررت الدولة تمديد البرنامج. وفي 11 أغسطس 2017، صدر القرار الحكومي رقم 961 بشأن المزيد من الإجراءات لدعم أصحاب الرهن العقاري الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب. تم إجراء بعض التغييرات على البرنامج الموجود مسبقًا. ومن محتوياته أصبح واضحا أن الدولة تركز بشكل كامل على دعم المدينين التعساء بالعملة الأجنبية.

ويتمتع البرنامج الجديد بعدة مميزات:

1. يتم تقديم المساعدة للمواطنين الذين لديهم ديون رهن عقاري غير مستدامة من خلال إعادة هيكلتها. وهذا يعني عدم إعفاء القرض، بل يقوم البنك بتجديد اتفاقية قرض جديدة مع العميل، بشروط أكثر ملاءمة للمقترض. أو يبرم اتفاقية إضافية للاتفاقية القديمة. الغرض الرئيسي من المستندات المعدة هو تخفيف العبء المالي على المدين وجعل اتفاقية القرض قابلة للتنفيذ.
2. ولا يتم تعويض ما يزيد عن 30% من دين الرهن العقاري على النفقة العامة. في هذه الحالة، الحد الأقصى للمبلغ الممكن الذي يمكن تخصيصه للسداد الجزئي للقرض هو 1.5 مليون روبل.
3. وتحذر الدولة من أن المساعدة تقدم لمرة واحدة، وفي المعاملات المحفوفة بالمخاطر مع البنك في المستقبل، سيتعين على المواطنين الاعتماد على أنفسهم فقط.

عند سداد جزء من الدين من خلال برنامج المساعدة يلتزم البنك بإعادة هيكلة القرض ضمن شروط معينة:

1. تحويل القروض بالعملة الأجنبية إلى قروض بالروبل - بالسعر الساري وقت إبرام الاتفاقية المحدثة؛
2. تحديد سعر الفائدة للمقترض بما لا يزيد عن 11.5% (سنوياً)؛
3. "إعفاء" العميل من مبلغ معين من الديون - ما لا يقل عن 1.5 مليون روبل (بسبب الشطب الجزئي و/أو إعادة الحساب بسعر صرف أكثر ملاءمة)؛
4. لا تفرض على المدين عقوبة على المدفوعات المتأخرة (باستثناء المبالغ المحصلة بقرار من المحكمة والغرامات المدفوعة مسبقًا) ؛
5. لا تقلل من الموعد النهائي للوفاء بالتزامات القرض من قبل المدين.

نيابة عن الدولة، تقدم AHML المساعدة لمقترضي الرهن العقاري. هذا هو الاسم المختصر لـ “وكالة إقراض الرهن العقاري السكني”، والتي من خلالها تحصل البنوك على أموال بقيمة الدخل المفقود من العميل. أي أنه من خلال دعوة الدائنين للوفاء بالمدينين في منتصف الطريق، تغطي الدولة من الخزانة تكاليفهم الناشئة عن تخفيف شروط اتفاقية الرهن العقاري (ضمن الحدود المقررة). ولهذه الأغراض، تم تحويل 2 مليار روبل إلى حساب الوكالة.

يرجى الملاحظة: ويجوز زيادة الحد الأقصى الممكن للتعويض، على ألا يزيد على ضعف قيمته. يتم اتخاذ القرار بشأن ذلك من قبل لجنة خاصة مشتركة بين الإدارات - بناءً على طلب المدين.

يحتوي الموقع الرسمي لشركة AHML حاليًا على معلومات تفيد بأن إعادة هيكلة ديون الرهن العقاري ممكنة في نوعين:

1. تخفيض سعر الفائدة؛
2. التحويل إلى ما يعادله بالروبل بمعدل أقل.

من يستطيع الاعتماد على الدعم

تملي السلطات شروطًا صارمة على أولئك الذين سيشاركون فيها. أدى المرسوم الحكومي الصادر في أغسطس إلى خفض كبير في قائمة المواطنين الذين تكون الدولة مستعدة لتغطية جزء من الدين لهم. على سبيل المثال، كان يشمل في السابق موظفين في مؤسسات الدفاع، وموظفي البلديات، والعلماء. وهم ليسوا في القائمة الجديدة.

في عام 2019، ينطبق برنامج المساعدة فقط على الفئات التالية من المقترضين:

1. المواطنون البالغون ذوو الإعاقة؛
2. الآباء والأمهات الذين يقومون بتربية الأطفال المعوقين؛
3. المحاربون القدامى الذين شاركوا في النزاعات المسلحة في العقود الأخيرة (القتال)؛
4. الآباء / الأوصياء / الأوصياء على الأطفال القصر (بأي عدد)؛
5. الآباء الذين يعولون ماليًا أطفالهم الذين يدرسون بدوام كامل في المؤسسات التعليمية المختلفة - حتى يبلغ "الأطفال" سن 24 عامًا.

هذه القائمة مغلقة، أي شاملة. ومع ذلك، يتم فرض متطلبات صارمة ليس فقط على المدينين، ولكن أيضًا على العقارات التي يتم شراؤها بأموال مقترضة من البنك.

المتطلبات العقارية

ينطبق برنامج المساعدة على بعض العقارات السكنية.

إنهم يجب عليهم:

1. أن تكون موجودة على أراضي روسيا؛
2. أن يكون المسكن الوحيد للمقترض وأسرته (يسمح لهم بالحصول على حصة في شقة / منزل / غرفة أخرى، ولكن بما لا يزيد عن 50٪)؛
3. لا تتجاوز الأبعاد المحددة للمساحة الإجمالية للغرفة:

• 85 م2 – لعقار سكني مكون من 3 غرف (أو أكثر)؛
• 65 م2 – لعقار سكني مكون من غرفتين؛
• 45 م2 – إذا تم الحصول على عقار يحتوي على غرفة معيشة واحدة برهن عقاري.

ومن المثير للاهتمام أنه في البرنامج السابق، تم إيلاء اهتمام كبير لتكلفة المتر المربع من مساحة المعيشة المشتراة برهن عقاري. ويجب ألا يزيد عن 60% أعلى من متوسط ​​السوق الإقليمي. وتم تحديد الحد الأقصى للقطات ليس بعدد الغرف، ولكن بعدد أفراد عائلة الرهن العقاري الذين يعيشون في الشقة المرهونة. ومع ذلك، فإن برنامج المساعدة المحدث من AHML لا يحتوي على هذه القيود.

متطلبات المقترضين

للمشاركة في البرنامج، لا يجب إدراج المقترضين في قائمة الفئات "التفضيلية" المذكورة أعلاه فحسب، بل يجب أيضًا استيفاء معايير إضافية مهمة جدًا:

1. قبل 3 أشهر من تقديم طلب إلى البنك لإعادة هيكلة الرهن العقاري، لم يتجاوز متوسط ​​دخل كل فرد من أفراد عائلة المقترض، بعد دفع مبلغ القرض المخطط له، حدين أدنى من الكفاف المحدد في منطقة إقامتهم. وبالتالي، يتم التركيز على الأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط، والتي، على الرغم من انتظام الدخل، أصبح قرض الرهن العقاري عبئا لا يطاق.
2. في وقت تقديم طلب إعادة الهيكلة، يجب أن تزيد أقساط القرض المنتظمة بنسبة 30٪ على الأقل - مقارنة بالمبالغ التي كان من المقرر دفعها للبنك في يوم إبرام اتفاقية القرض. استبعد هذا الشرط من البرنامج حاملي الرهن العقاري بالروبل، الذين قد يعانون أيضًا من مشاكل مالية صعبة. ومع ذلك، فإن مثل هذه القفزة الهائلة في الأقساط الشهرية لا يمكن تحقيقها إلا إذا تم الحصول على الرهن العقاري بالعملة الأجنبية.

المستندات المطلوبة

وسوف تشمل:

1. نسخ من الوثائق التي تحدد هوية المقترض نفسه وجميع أفراد أسرته: جوازات السفر الروسية، وشهادات "الأطفال"؛
2. المستندات التي تؤكد أنه ينتمي إلى إحدى فئات الروس الذين يحق لهم سداد رهنهم العقاري بمساعدة الدولة:
   • شهادات للأطفال (إذا كان وجودهم يعطي الحق في دعم الدولة)؛
   • شهادة المحاربين القدامى بالشكل المحدد ؛
   • شهادة MSEC تؤكد وجود إعاقة - له أو لطفله؛
   • ورقة من مؤسسة تعليمية تؤكد أن الابن أو الابنة يدرسان بدوام كامل، وما إلى ذلك؛
3. المستندات التي تثبت مقدار دخل المقترض أو المدينين المشتركين وكذلك إجمالي دخل أفراد عائلته - لآخر 3 أشهر:
   • نسخ من صفحات كتاب العمل؛
   • 2-شهادات NDFL المأخوذة في العمل؛
   • شهادة استلام إعانات البطالة (للمواطنين الأصحاء ولكن العاطلين عن العمل)؛
   • مقتطف من صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي عن مبلغ المعاش التقاعدي للعام الماضي (لأصحاب المعاشات / الأشخاص ذوي الإعاقة أو عند تلقي إعانات لطفل معاق) ؛
   • بيان بمبلغ مدفوعات "الوصاية"، وما إلى ذلك؛
4. اتفاقية رهن عقاري سارية المفعول مبرمة مع البنك الدائن (يجب تنفيذها قبل سنة على الأقل من تقديم طلب إعادة هيكلة الديون)؛
5. جدول الدفعات الشهرية – لسداد القرض المستهدف؛
6. النموذج رقم 9 (مقدم في مكتب الجوازات في مكان التسجيل)؛
7. تطبيق في النموذج المحدد، حيث يقوم المقترض بالإبلاغ عن حالة ممتلكاته الخاصة وحالة أفراد عائلته، يتعلق بما إذا كان لديهم عقارات أخرى (يمكن تنزيل نموذجه وعرضه على موقع AHML الرسمي).

وحتى هذه القائمة الطويلة من المرجح أن تكون غير مكتملة، لأن البنوك المختلفة المشاركة في برنامج دعم الرهن العقاري الحكومي تضع قائمة خاصة بها من الوثائق المطلوبة. وعادة ما يتم نشره على البوابات الإلكترونية لمؤسسات الائتمان.

يرجى الملاحظة: لم تعد البنوك تطلب مقتطفًا من سجل الدولة الموحد للعقارات بشأن ملكية المقترض (المقترضين) للضمانات، أي العقارات المشتراة بالائتمان، من المتقدمين. في السابق، كان لا بد من أخذهم، ولكن الآن تطلب AHML نفسها هذه الوثيقة من Rosreestr.

مخطط تلقي المساعدة

لذلك، يحتاج المقترض الذي يواجه صعوبة في سداد القرض إلى الاتصال بالبنك المقرض ومعرفة ما إذا كان المُقرض يشارك في هذا البرنامج الحكومي.

إذا كانت الإجابة إيجابية، فسيتعين على المدين القيام بعدد من الإجراءات من أجل الحصول على مساعدة AHML:

1. تحتاج إلى معرفة قسم البنك الذي يتعامل مع هذه المشكلة. عادةً ما يكون هذا هو القسم المخصص للعمل مع المدينين (أو الديون المتأخرة). عبر الهاتف أو من خلال الموقع الإلكتروني، تحتاج إلى معرفة موقعه ومعلومات الاتصال به.
2. من خلال الاتصال بالقسم أو الزيارة شخصيا، يوضح المقترض ما هي المستندات التي يجب عليه جمعها لتقديمها إلى البنك.
3. بعد جمع الأوراق اللازمة، يرسلها المواطن إلى المؤسسة المالية مع استمارة الطلب. ويذكر سبب طلب المقترض للحصول على المساعدة الحكومية.
4. بعد استلام حزمة من الأوراق من المدين، ترسلها المؤسسة المالية إلى AHML للتحقق منها. ويعتقد أنه في المتوسط ​​يستمر حوالي شهر. ومع ذلك، من الأفضل توقع انتظار أطول، حيث يشتكي العديد من المواطنين من أنهم اضطروا إلى الانتظار للحصول على إجابة لمدة تصل إلى ستة أشهر.
5. في كثير من الأحيان، يطلب AHML وثائق إضافية، والتي يجب على مقدم الطلب تقديمها له.
6. إذا كان قرار الوكالة إيجابيا، يقوم البنك بإبلاغ المدين به ويحدد موعدا للاجتماع لوضع اتفاقية قرض جديدة.
7. في الاجتماع، إما يتم وضع اتفاقية جديدة تمامًا بشروط متغيرة، أو يتم إعداد اتفاقية إضافية للوثيقة الحالية. يتم أيضًا تطوير وتوقيع جدول زمني معدل للمدفوعات المنتظمة، ويتم إعداد الأوراق لتغيير محتويات الرهن العقاري.
8. يتم طلب الرهن العقاري السابق من أرشيف البنك. عليك الانتظار 2-4 أسابيع لذلك.
9. ثم يتم تقديم جميع المستندات المعدلة والمكملة والحديثة للتسجيل. في هذه المرحلة، يمكن اعتبار الإجراء كاملاً.

قائمة البنوك

ويشارك حوالي 100 بنك روسي في البرنامج الجديد لمساعدة المدينين بالرهن العقاري. يتم تقديم قائمتهم الكاملة على موقع AHML، بالإضافة إلى أرقام الهواتف التي يمكن للمقترضين من خلالها توضيح المعلومات التي يهتمون بها. يمكنك أن ترى فيه جميع المؤسسات المالية المشهورة في بلدنا تقريبًا.

دعنا نذكر القليل منها:

1. مباشرة AHML؛
2. سبيربنك.
3. بنك في تي بي
4. بنك ألفا؛
5. افتتاح البنك؛
6. فتب 24؛
7. بنك يونيكريديت؛
8. روسبانك.
9. بينبانك؛
10. رايفايزنبانك.
11. روسيلخوزبانك؛
12. بنك الائتمان في موسكو.
13. بنك "سانت بطرسبرغ؛
14. البنك المطلق؛
15. ضفة الشرق الأقصى؛
16. بنك OTP، الخ.

إذا وجد العميل نفسه في وضع حياة صعب، فيمكنه الاستفادة من برنامج AHML من Sberbank، والذي يوفر خيارات مختلفة لإعادة هيكلة الديون الحالية، بما في ذلك تغيير الرهن العقاري بالعملة الأجنبية إلى الروبل بمعدل فائدة أقل.

ما هو برنامج المساعدة على الرهن العقاري؟

أصبحت الزيادة في ديون الرهن العقاري مشكلة كبيرة إلى حد ما بالنسبة لروسيا، وخاصة ملحوظة على خلفية انخفاض الدخل وارتفاع الأسعار. وتؤدي المديونية إلى ظهور مجموعة كاملة من الصعوبات المترابطة، على سبيل المثال، انخفاض القوة الشرائية وتباطؤ النمو الاقتصادي. لحل هذه المشكلة، تم إطلاق برنامج اتحادي لمساعدة مقترضي الرهن العقاري.

ماذا يحصل العميل؟

كما ذكر أعلاه، فإن برنامج مساعدة الرهن العقاري AHML في Sberbank هو إعادة هيكلة الديون. في الوضع الطبيعي، تكون إعادة الهيكلة ممكنة فقط للدافعين حسن النية الذين يفون بالتزاماتهم دون تأخير لفترة معينة (من ستة أشهر). في هذه الحالة، من الممكن دمج عدة قروض في قرض واحد وحتى تحويل الدين من بنك إلى آخر.

بموجب البرنامج التفضيلي، لا يمكن إعادة هيكلة الديون إلا في سبيربنك، أي. لن يكون من الممكن إعادة التمويل، على سبيل المثال، مع VTB. بالإضافة إلى ذلك، فإن إعادة تمويل الرهن العقاري ممكنة لفئات معينة من الأشخاص الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب، أي. "بشكل افتراضي" لا تملك الأموال الكافية لخدمة القرض.

الدولة، ممثلة بـ AHML، في إطار برنامج مساعدة مقترضي الرهن العقاري في عام 2018 في سبيربنك، لا تضمن مراجعة شروط القرض فحسب، بل تضمن أيضًا فرصًا إضافية:

• شطب الغرامات والغرامات المستحقة إذا لم يتمكن المقترض من الوفاء بالتزاماته بسبب ظروف خارجة عن إرادته؛
• مراجعة شروط العقد لصالح تخفيض سعر الفائدة إلى الحد الأدنى الممكن وهو 9.23%؛
• تحويل الرهون العقارية بالعملة الأجنبية إلى روبل بسعر أكثر ملاءمة من سعر السوق الحالي؛
• دفع تعويضي لا يزيد عن 600 ألف روبل لمقترض واحد.

مدة البرنامج

تم تحديد مدة برنامج AHML في Sberbank - لا يمكن الحصول على إعادة الهيكلة إلا حتى نهاية عام 2017. ويعتمد تمديد البرنامج بشكل أكبر على نوايا الحكومة.

ولا يمكن للبنك أن يقدم فوائد أقل من تلك التي تقدمها الدولة، لأن تكاليفه تمولها الدولة. ومع ذلك، فإن Sberbank مستعد لتقديم شروط أكثر ملاءمة للعملاء المخلصين الذين لديهم تاريخ ائتماني جيد. أي منها سيتم تحديده بالضبط خلال المفاوضات.

بالإضافة إلى ذلك، فإن Sberbank مستعد لتوفير إعادة الهيكلة ليس فقط للقروض العقارية، ولكن أيضا لقروض السيارات والقروض الاستهلاكية العادية. ومع ذلك، في هذه الحالات، من المستحيل الاعتماد على المساعدة الحكومية، فهي مجرد مبادرة من سبيربنك.

نقطة أخرى مهمة: على الرغم من أن برنامج المساعدة على الرهن العقاري يتم تنفيذه بواسطة AHML، فأنت بحاجة إلى الاتصال بـ Sberbank نفسه لمراجعة شروط الاتفاقية.

من يمكنه الاعتماد على الدعم الحكومي

كما ذكر أعلاه، خلال عملية إعادة الهيكلة المنتظمة، يمكن فقط للمقترضين الموسرين التقدم بطلب لمراجعة الشروط. في حالة دعم الدولة، فإن الوضع معاكس تمامًا: يمكن للقطاعات الضعيفة اجتماعيًا من السكان الاعتماد على المساعدة في إطار برنامج AHML للقروض العقارية من سبيربنك:

• الأشخاص ذوي الإعاقة من أي مجموعة؛
• المشاركون في العمليات القتالية، بما في ذلك الجنود الأمميون، والمشاركين في الحملات الشيشانية، وما إلى ذلك؛
• “ضحايا تشيرنوبيل”.

شروط الحصول على المساعدة

الشروط الإلزامية لتلقي برنامج مساعدة AHML من سبيربنك هي:

• انخفاض في دخل الأسرة بالكامل بأكثر من 30٪ مع رهن عقاري بالروبل أو زيادة في حجم المدفوعات بأكثر من 30٪ مع رهن عقاري بالعملة الأجنبية (للمقارنة، يتم استخدام فترتين متتاليتين مدة كل منهما ثلاثة أشهر، أي الستة الأخيرة أشهر، في حين أن مقدار متوسط ​​دخل الفرد لمدة شهر واحد لا يجوز أن يتجاوز مستويي الكفاف في المنطقة)؛
• سداد أقساط القرض لمدة سنة واحدة على الأقل (أي يجب إبرام الاتفاقية قبل 12 شهرًا من تقديم طلب للحصول على مساعدة مالية من سبيربنك)؛
• يجب أن يكون البنك مشاركًا في برنامج AHML (Sberbank واحد).

على سبيل المثال، يمكن لعائلة لديها طفلان قاصران حصلت على رهن عقاري بالدولار في عام 2012 أن تكون مؤهلة للحصول على المساعدة (تضاعف مبلغ الدفعات منذ ذلك الحين، أي بنسبة 100٪).

معايير للمقترضين

بموجب برنامج AHML لدعم الدولة للمقترضين، تكرر معايير سبيربنك بشكل عام أحكام البرنامج الفيدرالي، في حين يتم تقديم أسباب إضافية لإعادة الهيكلة:

• الفصل من العمل (بمبادرة من صاحب العمل أو بسبب إفلاس المؤسسة)؛
• النقل إلى منصب أدنى مع تخفيض الراتب؛
• زيادة النفقات الناجمة عن وفاة أو مرض أحد الأقارب (أو المقترض المشارك)؛
• خسارة الممتلكات المدرة للدخل بسبب ظروف خارجة عن سيطرة المقترض (على سبيل المثال، سرقة سيارة مستأجرة أو حريق في شقة)؛
• التجنيد الإجباري في الجيش للدافع نفسه أو أقرب أقربائه/المقترض المشارك الذي يساعد في سداد القرض (على سبيل المثال، تم إصدار الرهن العقاري للزوجة، ولكن تم تجنيد الزوج)؛
• الحمل والولادة.
• تلقي الإعاقة؛
• مرض طويل.

هدف المقترض هو إظهار أنه يجد نفسه في وضع مالي صعب، لكنه في الوقت نفسه لا يرفض التزاماته ومستعد للوفاء بها إذا قدم له البنك شروطًا أكثر ملاءمة.

كيف تصبح مشاركا في البرنامج

للحصول على المساعدة المالية أو إعادة الهيكلة المفيدة، يجب أن تستوفي ضمانات المقترض أيضًا معايير معينة.

الشروط المفروضة على السكن المرهون

وهكذا، في سبيربنك، في إطار برنامج دعم AHML، تكون معايير الشقة المرهونة كما يلي:

• ويجب أن يكون هذا هو مكان الإقامة الوحيد للمقترض. ولكي يستوفي المبنى هذا المعيار، يجب ألا يكون للدافع أكثر من 50% من حصة أي شقة أخرى، حتى في ظل شروط الخصخصة.
• ويجب ألا تزيد مساحة السكن عن 45 متراً مربعاً للشقة المكونة من غرفة واحدة، و65 متراً مربعاً للشقة المكونة من غرفتين، و85 متراً مربعاً للشقة المكونة من ثلاث غرف.
• ألا يزيد سعر المتر المربع الواحد بنسبة 60% عن متوسط ​​سعر السوق في تاريخ تسجيل الرهن العقاري. علاوة على ذلك، يتم إجراء حسابات الإسكان الابتدائي والثانوي بشكل منفصل، ويتم أخذ المعلومات من الفرع الإقليمي لروستات.

تجدر الإشارة إلى أن برنامج AHML التابع لسبيربنك لدعم مقترضي الرهن العقاري لا يميز بين أنواع الإسكان - يمكن الحصول على فوائد للشقق في الأسواق الأولية والثانوية، وكذلك عند المشاركة في البناء المشترك (حتى لو لم يكتمل السكن بعد ).

الوثائق الخاصة بالبرنامج

وفقًا لمتطلبات برنامج AHML Sberbank، يجب على المقترض إعداد المستندات بشكل مستقل. تتضمن الحزمة الدنيا ما يلي:

• تقديم الطلب في نموذج البنك (يتم في النهاية تحت إشراف متخصص في برامج الرهن العقاري)؛
• دليل على عضوية الدافع في الفئة التفضيلية للمشاركين في البرنامج (على سبيل المثال، شهادة محارب قديم، شهادة من المستشفى تثبت إعاقة أو مرض مزمن، شهادة ميلاد في عائلة الطفل، وما إلى ذلك)؛
• دليل على وجود وضع مالي صعب (نسخة من عقد العمل، شهادة التسجيل من مكتب العمل، شهادة وفاة المقترض المشارك، نسخة من البطاقة العسكرية، وما إلى ذلك)؛
• دليل على انخفاض الدخل أو خسارة الممتلكات المدرة للدخل؛
• وثائق الشقة - مقتطف من Rosreestr أو نسخة من شهادة الملكية، وتقييم الممتلكات (وثيقة يتم تنفيذها في وقت تسجيل الرهن العقاري مناسبة)، ونسخة من اتفاقية الشراء والبيع، وقانون النقل والقبول، إلخ.؛
• المستندات المصرفية - اتفاقية جدول الدفع والرهن العقاري وكشف الحساب وما إلى ذلك؛
• مقتطف من Rosreestr حول مقدار العقارات المملوكة للمقترض (يجب ألا يزيد عمر الشهادة عن 30 يومًا)؛

إذا تم تضمين الدافع في برنامج مساعدة المقترض Sberbank AHML، فسوف يحصل على اتفاقية جديدة تنص على شروط رهن عقاري أكثر ملاءمة. يمكن استخدام المساعدة مرة واحدة فقط.

خيارات إعادة الهيكلة

اليوم، هناك خياران لتقديم المساعدة المالية للدافعين المحتاجين:

1. تقديم مساعدة مالية لمرة واحدة من أموال AHML. في هذه الحالة، لا يتم شطب أكثر من 10٪ من الديون ولا يزيد عن 600 ألف روبل. يعتبر البنك هذا بمثابة سداد مبكر ويمكنه إما تقصير مدة الرهن العقاري أو إعادة حساب الدفعة الشهرية بناءً على البيانات الجديدة.
2. القيام بإعادة الهيكلة.

لاحظ أن الخيار الثاني يتم تطبيقه في الغالبية العظمى من الحالات. في إطار برنامج المساعدة لمقترضي الرهن العقاري، تقدم AHML وSberbank الأنواع التالية من إعادة الهيكلة:

• تخفيض الدفعة مرتين لمدة 18 شهرًا (تدفع شركة AHML المبلغ المفقود بدلاً من الدافع)، وبعد ذلك يستمر الدفع كالمعتاد؛
• "تمديد" مدة الرهن العقاري، وبالتالي تقليل الدفعة الشهرية؛
• تأجيل سداد أصل القرض لمدة تصل إلى 6 أشهر (أي يدفع المقترض الفائدة فقط لهذه الأشهر الستة)؛
• تأجيل موعد السداد؛
• تخفيض سعر الفائدة إلى حد أدنى قدره 9.23% (إذا قام البنك المركزي بتخفيض سعر الفائدة الرئيسي، فمن الممكن إجراء تخفيض أكبر في سعر الفائدة)؛
• تحويل الرهون العقارية بالعملة الأجنبية إلى روبل بسعر تفضيلي ثابت.

لاحظ أن النوع الأول من إعادة الهيكلة يستخدمه البنك دائمًا، أما الأنواع الأخرى فهي اختيارية.

يحتاج المقترض إلى حساب أي نوع من المساعدة سيكون أكثر ربحية بالنسبة له - تخفيض إجمالي الدين أو تخفيض مؤقت في مبلغ المدفوعات. ربما يساعده أخصائي الرهن العقاري أو المحامي في سبيربنك في اتخاذ القرار الصحيح.

بالإضافة إلى ذلك، إذا وجد العميل نفسه في وضع مالي صعب وقام بالتأخير، فيمكنه طلب شطب الغرامات المتراكمة. كقاعدة عامة، تكون البنوك على استعداد لاتخاذ مثل هذه الخطوة، خاصة إذا كان العميل قادرًا على أن يصبح مشاركًا في برنامج AHML.

خاتمة

وبالتالي، تم تصميم برنامج AHML من Sberbank لمقترضي الرهن العقاري الذين يواجهون صعوبات مالية. ويمكنهم الحصول على أحد نوعين من المساعدة المالية: تخفيض الدين الرئيسي أو إعادة الهيكلة بشروط تفضيلية. الشيء الرئيسي هو إظهار أن مقدم الطلب هو مقترض حسن النية ويحتاج إلى القليل من المساعدة، وسيستمر في سداد التزاماته كما كان من قبل.

تم تقديم برنامج الدولة لمساعدة المقترضين، الذي تنفذه وكالة إقراض الرهن العقاري (AHML)، في عام 2015. وقد تم تحديد الحاجة إلى مثل هذا الدعم بسبب عبء الديون المرتفع على السكان والزيادة الكبيرة في سعر صرف العملات الأجنبية. كان الدعم الحكومي مخصصًا في المقام الأول للأشخاص الذين يعانون من أوضاع مالية صعبة.

على مدى عدة سنوات من وجود مثل هذا المشروع، تم إثبات كفاءته العالية والطلب عليه، ولكن تم تعليق البرنامج بسبب نقص أموال الميزانية. ونتيجة لذلك، بدأ المواطنون يتلقون رفضاً واسع النطاق لإعادة هيكلة قروضهم. وفي أغسطس 2017، قررت الحكومة تمديد الدعم، ولكن تم إجراء بعض التغييرات على البرنامج.

وفي عام 2018، سيتمكن مقترضو الرهن العقاري من الاستفادة من المساعدة الحكومية بموجب القواعد الجديدة. تعد الحكومة المواطنين بتخفيض ديون الرهن العقاري الخاصة بهم إذا تم استيفاء متطلبات معينة. أثرت الابتكارات بشكل رئيسي على القروض بالعملة الأجنبية.

الجوهر الرئيسي لبرنامج إقراض الإسكان الحكومي

من أجل الاستفادة من المساعدة الحكومية في إعادة هيكلة قرض الرهن العقاري، سيتعين على المقترض جمع حزمة خاصة من المستندات وكتابة طلب إلى البنك الذي يتعامل معه. وفي حال حصول المواطن على الموافقة، سيتم إبرام اتفاقية إضافية للعقد الحالي مع المقترض. وبعد إعادة هيكلة الديون، يتم تخفيض تكلفة الدفعات الشهرية إلى 11.5% سنويًا، ويحصل المدين على تأجيل تفضيلي لمدة تصل إلى سنة ونصف.

يتم تخصيص إعانات الدولة التي تهدف إلى تخفيض الدين الرئيسي على قرض الرهن العقاري من الميزانية الفيدرالية. وللسيطرة على التمويل، تم إنشاء وكالة إقراض الرهن العقاري السكني، والتي بدأت تلعب دور الوسيط بين المقرض والمقترض. ونتيجة لهذا المخطط، يحصل البنك على الفوائد المالية المفقودة، ويحصل المقترض على شروط إقراض تفضيلية.

لكي تفهم كيفية عمل أكبر مشروع تجاري حكومي، عليك أن تدرس آلية التدفق النقدي لهذه المؤسسة. لدى AHML نظام تمويل من مستويين. في المرحلة الأولى، تعمل الوكالة بشكل وثيق مع الدائنين الذين يصدرون ويعيدون هيكلة الديون المعقدة في إطار برنامج AHML. وفي المرحلة الثانية، تشتري المنظمة حقوق المطالبة بهذه القروض، وباستخدام ضماناتها، تجمع الأموال في سوق الأوراق المالية عن طريق إصدار أوراق مالية عالية السيولة.

يستفيد جميع المشاركين في هذا المخطط مالياً. يتقاضى البنك عمولة مقابل خدمة العميل ولا يفكر في مكان الحصول على الأموال للإقراض. يقوم المقترض بسداد الرهن العقاري بسعر فائدة أقل. لا تقوم AHML بالتحقق من ملاءة الفرد، حيث إنها تصدر الأموال للبنك، وفي حالة عدم سداد الدين، يتم حل جميع المشكلات دون مشاركته.

أصبح تمديد برنامج الدعم الحكومي لقروض الرهن العقاري في عام 2018 ممكنًا بفضل إصدار إضافي للأوراق المالية بقيمة 2 مليار روبل.

إعادة هيكلة القرض العقاري ضمن برنامج AHML

سيتم تنفيذ مساعدة AHML لمقترضي الرهن العقاري الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب في عام 2018 على أساس القرار رقم 961 بتاريخ 11/08/17. وبموجب البرنامج الجديد، يمكن للأفراد الحصول على الدعم المالي في شكل شطب 30٪ من الديون المتبقية، ولكن ليس أكثر من 1.5 مليون روبل. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للمقترض الاعتماد على إلغاء الغرامة المستحقة، والتي لم يتم شطبها بقرار من السلطات القضائية.

بعد إعادة تمويل الرهن العقاري، ستكون تكلفة القرض بالعملة الأجنبية 11.5٪ سنويًا، ولن يكون قرض الروبل أعلى من سعر البنك الحالي. يمكن للدولة تقديم نوعين من المساعدة أثناء إعادة هيكلة الديون:

• تحويل قرض بالعملة الأجنبية إلى قرض بالروبل بسعر مخفض؛
• شطب أكبر قدر ممكن من الديون.

لا تتم إعادة هيكلة قرض الرهن العقاري إلا بقرار من المُقرض. عند التنازل عن حق المطالبة، لا يتم فرض أي عمولة. تتولى AHML عملية الإقراض. وبموجب القرار رقم 961، يمكن للفئات التالية من المواطنين الاعتماد على الاقتراض التفضيلي:

• الأسر التي لديها أطفال قاصرون؛
• قدامى المحاربين.
• الأوصياء والأوصياء الذين يقومون بتربية الأطفال الصغار؛
• المواطنين ذوي الإعاقة؛
• الأفراد الذين يعولهم أشخاص تقل أعمارهم عن 24 عامًا.

كما تم وضع شرط إضافي لجميع الأشخاص المذكورين أعلاه. وينبغي أن يكون متوسط ​​دخلهم الشهري للأشهر الثلاثة الأخيرة قبل إعادة الهيكلة أقل من حدين أدنى للكفاف لكل فرد من أفراد الأسرة. يتم تحديد الحد الأدنى للأجور وفقًا لمنطقة إقامة الفرد. بالإضافة إلى ذلك، فإن الشرط الثاني هو زيادة القسط الشهري بنسبة 30% مقارنة بتاريخ استلام الرهن العقاري. هذا الشرط يجعل برنامج إعادة التمويل التفضيلي غير متاح لمعظم المقترضين بالروبل.

في نهاية عام 2017، لحل مشكلات العملاء الذين لم يشملهم برنامج دعم الدولة، تم إنشاء لجنة خاصة، والتي نظرت بشكل فردي في الطلبات المقدمة من الأفراد الذين، على الرغم من الحاجة الواضحة، لم يستوفوا الشروط المحددة. يقوم البنك بتجميع قائمة بهؤلاء الأشخاص المحتاجين بناءً على الطلب الشخصي للمقترض. قد تقرر اللجنة المشتركة بين الإدارات مضاعفة الحد الأقصى لمبلغ الدعم لمجموعات معينة من الأشخاص المحتاجين.

هناك رأي مفاده أن البنوك ترفض عمداً إعادة تمويل القرض للمواطنين، لكن هذا غير صحيح، لأن مثل هذا الإجراء مفيد للمؤسسة المالية. عند التنازل عن حق المطالبة، سيتم تعويض الخسارة المالية التي قد تنشأ عن السداد المبكر للقرض من قبل الدولة.

يجب أن تستوفي الممتلكات المرهونة أيضًا متطلبات معينة. من أجل الحصول على قروض تفضيلية، يجب أن تستوفي منطقة الضمانات المتطلبات التالية:

• يجب ألا تزيد مساحة الشقة المكونة من غرفة واحدة عن 45 مترًا مربعًا. م غرفتين - 65 متر مربع. م، شقة من ثلاث غرف بمساحة 85 متر مربع. م؛
• ألا تزيد تكلفة المتر المربع الواحد عن 60% من السعر المقرر في المنطقة؛
• يجب أن يكون المسكن الذي تم شراؤه هو الوحيد للمواطن، بينما يُسمح بالملكية المشتركة للعقار في مبنى آخر، ولكن بما لا يزيد عن 50٪ لجميع أفراد الأسرة.

ومن الجدير بالذكر أن شرط المساحة وتكلفة المتر من العقار لا ينطبق على العائلات الكبيرة. إذا كانت هذه الفئة من المواطنين لديها ممتلكات أخرى، فيمكن نقلها بسرعة إلى أقارب آخرين، ومن ثم لن يتم فقدان الحق في الإقراض التفضيلي بدعم من الدولة.

ما هي المستندات المطلوبة لإعادة هيكلة القرض في عام 2018؟

من أجل إعادة تمويل قرض الرهن العقاري في إطار برنامج الدولة، تحتاج إلى تزويد البنك الذي تتعامل معه بطلب ووثائق تؤكد هوية المقترض وحقه في الإقراض التفضيلي والرهن العقاري العقاري. ويتم تزويد البنك أيضًا بشهادات مختلفة حول حالة القرض الحالي والمدفوعات التي تم سدادها. اعتمادًا على شروط القرض، قد تتضمن قائمة المستندات نماذج إضافية، وقد تكون بعض الشهادات من القائمة العامة اختيارية.

تبدو قائمة عينة من المستندات كما يلي:

• نموذج طلب لمراجعة الشروط الحالية لقرض الرهن العقاري في إطار برنامج الدعم الحكومي مع الإشارة الإلزامية للسبب؛
• بطاقات الهوية لجميع أفراد الأسرة (جوازات السفر، شهادات الميلاد)؛
• في حالة تغيير اللقب، يقدم المقترض شهادة الطلاق أو الزواج؛
• سيحتاج الأوصياء إلى مقتطف من قرار المحكمة يؤكد وضعهم؛
• شهادة المخضرم
• وثيقة تؤكد مجموعة الإعاقة لمقدم الطلب أو أطفاله؛
• مقتطف من حساب مالي وشخصي يحتوي على معلومات حول تعايش الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 24 عامًا؛
• شهادة من المدرسة أو الجامعة تفيد أن الطفل يدرس بدوام كامل؛
• نسخة من كتاب العمل للمواطن العامل مع ملاحظة أن المقترض يعمل حاليًا؛
• لرواد الأعمال الأفراد، شهادة تسجيل أو مستخرج من سجل الدولة الموحد لرواد الأعمال؛
• كتاب العمل الأصلي للعاطلين عن العمل؛
• شهادة استلام إعانات البطالة للمسجلين في مكتب العمل؛
• شهادة الدخل في النموذج 2-NDFL من جميع أفراد الأسرة العاملة؛
• الإقرار الضريبي، براءة الاختراع؛
• للمتقاعد - شهادة بمبلغ المعاش لآخر 12 شهرًا، للطالب - وثيقة تؤكد مبلغ المنحة الدراسية؛
• اتفاقية القرض الحالية وجدول دفع الرهن العقاري الشهري.

يتم تقديم المستندات التالية للتعهد:

• وثيقة الملكية (الشهادة) ؛
• الرهن العقاري (إن وجد) ؛
• بيان من المقترض عن وجود ممتلكات أخرى؛
• اتفاقية المشاركة في رأس المال في مبنى جديد قيد الإنشاء؛
• ألبوم تقييم الضمانات؛
• جواز السفر الفني والمساحي للمبنى.

بعد إعداد جميع المستندات، يجب إرسال الحزمة إلى البنك، بدوره، سيقوم المُقرض بتقديم الوثائق للتحقق منها إلى AHML. وفقًا للوائح، يجب ألا يستغرق النظر في الطلب أكثر من 30 يومًا. إذا كان من الضروري تقديم معلومات إضافية حول المقترض، فقد يستغرق الإجراء عدة أشهر.