Abiprogramm hüpoteeklaenuvõtjatele. Sberbanki hüpoteeklaenuvõtja abiprogramm
Rubla vahetuskursi langusega halvenes riigi majanduslik olukord. Paljudel peredel, kes kasutasid hüpoteeklaenuprogramme, tekkisid raskused võlgade tagasimaksmisega. Laenuvõtjate abistamiseks kirjutas valitsus alla määrusele, millega reguleeritakse laenude restruktureerimise skeem ja meetodid. Hüpoteeklaenuvõtja abiprogrammi üksikasjade kohta lugege artiklit.
Kellel aitab valitsus nende hüpoteeklaenu tasuda?
Valitsus on valmis aitama Vene Föderatsiooni kodanikest laenuvõtjaid teatud tingimustel:
- klient tõendab pere sissetulekute vähenemist üle 30%;
- sissetulek pereisa kohta pärast hüpoteeklaenu sissemakse arvestamist jääb alla pooleteise elatusmiinimumi;
- puuduvad andmed, et isikule oleks kohtus pankrot välja kuulutatud.
- perekond osaleb föderaalses või munitsipaalprogrammis elamistingimuste optimeerimiseks ja on võtnud soodushüpoteegi;
- peres on üks või mitu alaealist last;
- laenusaaja on lahinguveteran, puudega või tal on puudega laps;
- klient on vähemalt 1-aastase töökogemusega riigiametnik.
Laenuvõtjate valitsuse toetuse võimalused
Maksejõuetute võlgnike abistamiseks on mitu alternatiivset võimalust.
- Laenuvaluuta konverteeritakse riigi valuutasse kehtiva vahetuskursi alusel.
- Välisvaluutas laenu intressimäär ei tohi olla kõrgem kui 12% aastas. Rublalaenu intressimäär on fikseeritud kuni laenuperioodi lõpuni.
- Praegust makset vähendatakse kuni pooleteiseks aastaks 50%-ni. Sel juhul kantakse alamakstud summa edasi järgmistesse perioodidesse.
- Kliendi rahalisi kohustusi vähendatakse 10% võlajäägist, kuid mitte rohkem kui 600 000 RUB.
- Pank ei võta kliendilt restruktureerimise eest tasu.
Restruktureerimisvõimaluse valik sõltub lepingu konkreetsetest tingimustest: laenu valuuta, selle kehtivusaeg jne. Laenuandja ei ole kohustatud kliendile hilinemise eest kogunenud trahve ja sunniraha maha kandma, kuid võib seda teha oma äranägemise järgi.
Valitsuse otsus 373
20.04.2015 hakkas kehtima valitsuse otsus nr 373. Selle dokumendi kohaselt said teatud laenuvõtjate kategooriad õiguse laenule riigi- või välisvaluutas. See hõlmab järgmisi juhtumeid:
- pere sissetulek vähenes üle 30%;
- Rubla odavnemise tõttu kasvasid laenumaksed välisvaluutas enam kui 30%.
Ümberkorraldamine hõlmab sel juhul järgmisi lepingutingimuste muudatusi:
- jooksva sissemakse vähendamine kuni 1 aastaks;
- võlaorgani osaline mahakandmine;
- laenuintressi muutus – mitte suurem kui 12% aastas.
Hüpoteeklaenude restruktureerimisel on võlausaldajapankadel võimalus tagastada osa saamata jäänud kasumist 6-12 kuu jooksul. Ühe laenu puhul on lubatud tagasimakse piirmäär 10% laenujäägist, kuid mitte rohkem kui 600 tuhat rubla.
Lisaks rahastati OJSC AHML põhikapitali täiendavalt 4,5 miljardi rubla ulatuses. See tähendab, et veelgi rohkem peresid saab loota riigi abile.
Kuhu pöörduda
Programmi ärakasutamiseks peab laenuvõtja pöörduma vastava avaldusega oma laenuandja poole. Hüpoteeklaenu agentuuri kodulehelt on näha, et neil on AHML-iga sõlmitud koostööleping.
AHML-i abiprogramm
AHML on ainult abiprogrammi reguleerija, see organisatsioon ei tee otsuseid hüpoteeklaenude restruktureerimise kohta. Kui võlausaldaja on selle protseduuriga nõus, hüvitab AHML vastava avalduse alusel finantsasutusele kahju.
Restruktureerimisega seotud küsimusi saab esitada AHML-i vihjeliinil 8-800-755-55-00.
Hüpoteeklaenuvõtjate abistamise tingimused
Ümberkujundamisavalduse esitamise hetkel peab laenuleping kehtima vähemalt 1 aasta. Tagatiseks võib olla kasutusse võetud eluruumi pant või ühisehituses osalemise lepingu alusel nõudeõiguse pant. Peamised nõuded tagatisobjektile on:
- kinnistu asub Venemaal;
- kinnistu üldpind ei ületa 45, 65 või 85 ruutmeetrit. m ühetoalise, kahetoalise ja kolmetoalise maja/korteri jaoks;
- maksumus 1 ruut. m kinnisvara ei ületa rohkem kui 60% tüüpilise eluaseme maksumust esialgse tehingu allkirjastamise ajal.
Kui peres on kolm või enam last, ei pruugi viimane punkt järgida. Ruumid, kus laenusaaja pere elab, peavad olema ainsad. Laenusaajal või tema perekonnaliikmetel on lubatud omada osa muu kinnisvara omandis, kuid mitte rohkem kui 50% igas ruumis.
Registreerimiseks vajalikud dokumendid
Restruktureerimisprogrammist kasu saamiseks peab laenusaaja esitama pangale vastava taotluse. Sellele dokumendile lisatud:
- Laenuvõtja, hüpoteegipidaja ja nende pereliikmete passi koopiad. Lastele - sünnitunnistus.
- Abielu/lahutustunnistus.
- Sissetulekute kinnitus: palgatõend ja tööraamatu koopia, pensionifondi tõend, riigitõend. ettevõtja registreerimine ja maksudeklaratsioonid, tõend tööhõivekeskusest jne.
- Laenu dokumendid:
- laenuleping;
- hüpoteegi maksegraafik laenu saamise ajal ja ümberkorraldamise avalduse esitamise ajal;
- väljavõte ühtsest riiklikust kinnisvaraõiguste registrist;
- ühisehituses osalemise leping;
- tagatise hindamine laenu saamise ajal.
Võib nõuda täiendavaid dokumente; täieliku nimekirja saamiseks pöörduge oma laenuandja poole.
Üks elanikkonna abistamise viise on võlgniku kohustuste mahu vähendamine. See võib juhtuda järgmiselt:
- laenuvaluuta konverteerimine rubladesse;
- intressimäära alandamine;
- osa võlast ühekordne andeksandmine.
Kolmanda mehhanismi kasutamisel hüvitab riik võlausaldajale kahjud, s.o. saamata jäänud kasum.
Loe ka
Arvustused ja kommentaarid
Saanud märtsi alguses teada selle programmi pikendusest, helistasime vihjetelefonile 8-800-7-5555-00, läbisime edukalt vastavustesti ja kui olime töötajatele teatanud, et oleme selle programmi jaoks sobilikud, hakkasime dokumente koguma. AHML-i töötajate sõnul kehtib programm kuni 31. maini 2017. Need. Selgus, et meil on jäänud 3 kuud. ja saame hõlpsalt dokumendid kokku koguda. Ükski töötajatest ei ole kunagi ette näinud, et programm võiks ennetähtaegselt lõppeda; kui nad oleks teadnud, poleks nad riski võtnud ja selles programmis osalenud. Oleme juba tellinud Rossreestrist väljavõtted, mis maksavad 7400 rubla ja seda pole vähe. Seaduse järgi tuleb tõendid ise koostada 3-5 päeva jooksul, aga tegelikult alates 1 kuust kes selle eest vastutab? Ja ka väljavõtete tootmist ei ole võimalik tühistada, kuigi meil pole neid üldse vaja. (“Krediidi- ja kindlustusorganisatsioonid, samuti
notarid olid kohustatud iseseisvalt
küsida ja saada teavet,
sisaldub ühtses riiklikus õiguste registris
kinnisvara (USRE) ja
Kinnisvara riigikataster (GKN) - vastavad muudatused on tehtud
mitmeid föderaalõigusakte
13. juuli 2015 seadus nr 259-FZ. Dokumendi jõustumise hetkest siis
saadaval alates 12.10.2015, kindlustusandjad, pangad ja
notarid tehingute tegemisel,
kellelt teavet nõutakse
Ühtne riiklik register ja riigivara komitee peavad seda tegema iseseisvalt
nõuda vajalikku teavet, mitte
selle vastutuse üleandmine klientidele. Seaduste kehtivad versioonid “Pankade ja
pangandustegevus" nr 395-1 dateeritud
02.12.1990, “Kindlustuskorraldusest
juhtumid Vene Föderatsioonis" nr 4015-1, 27. november 1992, ja
ka Vene Föderatsiooni õigusaktide alused
notaribüroo nr 4462-1 11.02.1993.a
pandud kodanikele kohustusi
pakkuda pangaametnikele
struktuurid, kindlustusseltsid või
notarile täielik dokumentide pakett,
mõeldud tehingute tegemiseks,
kindlustuse või notari rakendamine
vastavalt tegutsema. Rakendada uuendusi, ühtne
osakondadevaheline elektrooniline süsteem
interaktsioonid, mille kaudu toimub vahetus
teave Rosreestri vahel,
Katastrikamber ühel küljel ja
pangad, kindlustusandjad ja notarid
teine on võimalik niipea kui võimalik
lühiajalised.") Mis ebaõiglus ja riigipettus see on, et riiki ei saa usaldadagi? Meil muidugi lihtsalt ei vedanud, et sattusime perede nimekirja, kellel ei jätkunud raha.
Ma palun teil mitte ignoreerida tuhandete petetud perede taotlusi!
Palume abiprogrammi pikendada vähemalt neile peredele, kellel on juba väljavõtted tellitud! Palun tegutseda ja programmi mitte varakult sulgeda, leida reservrahastus, et sellest jätkuks programmi lõpuni 31. maiks 2017.
Miks nad programmi sulgesid, venelaste jaoks, nagu alati, pole raha, parem on aidata teisi riike, milline pettus, inimesed maksid viimase raha USRN-i sertifikaatide eest 4 inimesele, 8000 tuhat rubla, summa pere eelarve pole väike, vähemalt sertifikaatide raha sai tagasi kui raha pole, intressid maha, loodame et riik leiab positiivse tulemuse venelaste kasuks
Ja mis sa tahtsid, pettus meie koduriigi parimate traditsioonide järgi. Veebruari lõpus hüüdsid nad: "Oleme teie peale mõelnud, tulge ja teeme kõik korda." 9. märtsil tellisin sertifikaadid ja maksin 7400 (raha võeti välja sellest, mis oli kuu toiduks ette nähtud, nüüd lõpetame seda, mis meil kodus oli, saia laenatud), 9. märtsil sain teada lõpetamisest programmist, kuid tal ei olnud aega raha tagastada. Kokku tellis selliseid tõendeid meie osakonnas veel 3 inimest, 1.-7.märts, üks neist on üksikema, kõik jäid võlgadesse ja tulemus... Üldse üritab meie riik jälle tõmmata. viimased püksid jalast...
Kas ei tekita segadust, et Rosreestris on sertifikaatide tariifid eelmise aastaga võrreldes peaaegu kahekordistunud? Raha jäi väidetavalt alles, otsustati programmi pikendada ja tõsteti protsenti 10 pealt 20 peale, et rohkem inimesi õnge võtaks? Ma arvan, et meie valitsust ei huvita tegelikult, kes oma taskust raha välja võtab.
Ma mõistan kõigi nende rasket olukorda, keda see "abiprogramm" on petnud. Meil kõigil oli lootus, et vähemalt osa meie rahalistest raskustest saavad lõpuks lahenduse... Lõpuks rööviti meid.
Meie riik aitab Süüriat paremini. 1. märtsil läksime dokumentide pakiga panka, kirjutasime avaldusi, seal öeldi, et tuleme, teeme väljavõtted ja toome need dokumendid ära andma.7. hommikul läksime panka, panka töötaja tuli välja ja ütles, et riigil on raha otsas ja makseid ei tule. Ma ei tea, kuidas nad suutsid nii palju raha välja maksta, inimesed seisid kolm kuud tulemusteta järjekorras, pangatöötajad, nende pered ja sõbrad, kes said need maksed kätte. Kahju, et sada ja paljud inimesed maksid tulemusteta palju raha
Saime sellest programmist teada veebruari lõpus, hakkasime kohe dokumente koguma, laenasime raha, et 5 inimesele väljavõtteid tellida.Täna käisime pangas ja sealt öeldi, et nad on programmi peatanud ja enam avaldusi vastu ei võta, I isegi puhkesin nutma, olin väga ärritunud , lootsime riigilt mingit abi, olen lapsehoolduspuhkusel, mul on kolm last. See on väga pettumus. Palume tõesti programmi pikendada.
Ilona link ei tööta. ME PEAME KOHTU JUURDE!!! Selle programmi tõttu jäin võlgadesse. Pärast 23. veebruari saime teada programmi pikendamisest. 4. märtsil tulime väljavõtetele järele ja pidime tööaruande koopia uuesti tellima, kuna tähtaeg oli 1 kuu ja väljavõtete tegemiseks kulus 1 kuu. Helistame panka, seal öeldakse, et dokumente võetakse vastu kuni 15. aprillini ja programm ise kuni 31. maini. Rahunesime maha ja 6. või 7. märtsil sai programm läbi. Vähemalt raha tagastati kõigi kulude eest.
Kummaline, see avaneb mulle. Riigi kohtusse kaevamine on advokaadile maksmise raiskamine. VKontakte'is on grupp, postitan allpool oleva lingi. Vahepeal tsiteerin Sergei Ignatjevit, ta kirjutab väga asjatundlikult ja
2008. aasta algust iseloomustas riigis alanud majanduskriis, mis tõi kaasa rahvusvaluuta rubla järsu nõrgenemise ja selle tagajärjel peamiste välisvaluutade vahetuskursside tõusu. Selle all kannatasid kõik eluasemelaenu võtjad, eriti need, kes võtsid kinnisvarale hüpoteegi dollarites või eurodes.
Üle riigi toimunud arvukad rahvamiitingud sundisid riiki otsima võimalusi eluasemelaenuturu olukorra stabiliseerimiseks, mis lõpuks viis eluasemelaenuvõtjaid abistava AHML-i programmi loomiseni, mis kehtib ka aastatel 2018-2019. Programmi põhitingimused, dokumentide pakett, vorm ja toetuse suurused on kirjeldatud allpool.
Võttes 2015. aastal vastu resolutsiooni 373, esitas Venemaa valitsus eraldi nimekirja laenuvõtjatest, kellel on võimalus ümberstruktureerida. Käesolev normatiivakt määratleb raskesse majanduslikku olukorda sattunud AHML laenuvõtjate abiprogrammi rakendamise tingimused. Mis määrati?
Head lugejad! Me käsitleme standardseid meetodeid juriidiliste probleemide lahendamiseks, kuid teie juhtum võib olla ainulaadne. Meie aitame leida oma probleemile tasuta lahendus- lihtsalt helistage meie juriidilisele konsultandile:
See on kiire ja tasuta! Kiirelt saate vastuse ka veebisaidil oleva konsultandi vormi kaudu.
Kehtestatud on nõuded võlgnikele
Abile võivad loota isikud, kellel ei ole lapsi, puudega lapsi või kes on liigitatud võitlejateks.
Ümberkorraldamise taotlemise päeval on hüpoteegi võtnud kodaniku kogusissetulek, mis on jagatud kõigi tema pereliikmete arvuga, ilma hüpoteeklaenu makseta, 1,5 korda alla toimetulekupiiri.
Laenu saanud isik saab dokumentaalselt tõendada oma pere kogusissetuleku vähenemist viimase kolme kuu jooksul enne ümberkorraldamise taotlemist rohkem kui 30% võrreldes viimase kalendriaasta keskmise kuupalgaga või makse suurenemist. laenuleping rohkem kui 30% võrreldes varem toodetud.
Hüpoteeklaenu registreerimine peab eelnema 12-kuulisele perioodile, mille jooksul kodanik saab taotleda majandustoetust.
Hüpoteeklaenu saamise tingimused
Määratakse kindlaks tingimused, millele väljastatud hüpoteeklaen peab vastama:
- väljastatava laenu eesmärk on eluaseme ühisehitus, kapitaalremont või muu lahutamatu parendamine või selleks väljastatud laenu refinantseerimine;
- laenu hilinenud maksed kestavad 30 kuni 120 päeva alates taotluse esitamise kuupäevast;
- Hüpoteeklaen väljastati alates 01.01.15.
Laenu väljastanud krediidiasutus peab olema programmis osaleja. Vastasel juhul on toetuse saamine võimatu.
Hüpoteegiga koormatud elamukinnisvarale esitatavad nõuded
Hüpoteegilepinguga tagatud varale kehtivad järgmised nõuded:
- Hüpoteegiga eluase on kodanikule ainuke, samas kui eluasemelaenu võtnud isikul on lubatud omada ühisosa teise eluruumi omandist, kuid mitte rohkem kui 1/2 üheski elamuobjektis;
- maksumus 1 ruutmeetrit. Hüpoteekkinnisvara ei tohiks olla üle 50% kõrgem eluaseme järel- või esmaturul valitsevast sarnasest hinnast, mille arvutamisel võetakse arvesse piirkondlikke kulunäitajaid ja laenulepingu sõlmimise aegset statistikaasutuse infot.
Laenaja peredele, kus kasvab 3 või enam last, ei kohaldata hüpoteegi eluaseme hinna ja pinna nõudeid.
Otsuse nr 373 raames JSC AHML abiprogrammi raames laenusaajale riigitoetuse taotlemise võimaluse eest hüpoteeklaenu võla suurust, laenu valuutat ja laenusaaja osaluse fakte eelmistes perioodides. ümberkorraldused ei ole olulised.
AHML laenuvõtja abiprogramm: dokumentide pakett osalemiseks
Dokumentide loetelus nõutakse, et laenusaaja peab AHML-i abil kinnitama oma vastavust 2017. aasta riigi hüpoteegi restruktureerimisprogrammi tingimustele.
See hõlmab järgmisi dokumente:
- ümberkorraldamise avaldus - ankeedi täidab krediidiasutuses laenuvõtja või pangaspetsialist isiklikult;
- tunnistused, tunnistused, tõendid, mis kinnitavad kodaniku suhtumist resolutsiooniga nr 373 kehtestatud kategooriatesse (laste sünni, sõjategevuses osalemise, puude kohta);
- teave laenuvõtja majandusliku olukorra kohta, mis näitab tema heaolu taseme langust rohkem kui 30% (2 üksikisiku tulumaksu tõendit, tööhõivekeskusest, maksudeklaratsioonid jne);
- koopiad laenulepingust, maksegraafikust, hüpoteegipidaja tõendist, tagatise hindamisaktist laenu menetlemise ajal jne.
- elamuehituses ühisosaluse leping;
- väljavõtted ühtsest riiklikust kinnisvararegistrist, mille Rosreestr on väljastanud hüpoteeklaenu tagatiseks, muu laenusaaja ja tema pereliikmete omandis oleva kinnisvara.
Lõpliku nimekirja koostab finantsasutus ja laenuvõtja täpsustab selle otse laenu andva pangaga.
Hüpoteeklaenuvõtja abiprogrammi kehtivusaega pikendati valitsuse tasandil 10. veebruari 2017 otsusega nr 127 kuni 31. maini 2017 kaasa arvatud (võimalik pikendada). Hüvitis AHML hüpoteeklaenuvõtja abiprogrammi raames on ette nähtud eluasemelaenudele, mille restruktureerimislepingud sõlmiti enne 31. maid 2017.
Riigi AHML-i hüpoteeklaenutoetusena saate rahaprogrammi toetust laenuandvas pangas (selle järglane esimese tegevusloa äravõtmise või pankroti korral) ümberstruktureeritud laenu sõlmimise kohas. Hüpoteeklaenuvõtjate AHML-i abiprogrammi põhitingimus on hüpoteeklaenu väljastanud panga osalemine selles.
AHML abiprogrammi raames antava toetuse vorm ja suurus
Vastavalt 2017. aasta otsuse 373 redaktsioonile suurendati kahe või enama lapsega peredele iga laenu hüvitise maksimumsummat 30%-ni selle summa jäägist ümberkorralduslepingu sõlmimise kuupäeva seisuga, kuid mitte. rohkem kui 1,5 miljonit rubla.
Laenusaaja valib iseseisvalt ühe talle AHML-i abiprogrammi raames valitsuse kehtestatud riikliku majandusliku abi osutamise vormidest:
- laenusumma kustutamine ühe maksega;
- igakuise laenu kohustusliku makse summa vähendamine perioodiks kuni 12 kuud kokku kogu perioodi jooksul kuni 200 tuhat rubla;
- laenuvaluuta rublaks muutmisel osa võla andeksandmine;
- välisvaluutalaenu ülekandmine rublalaenuks;
- põhivõla maksete tasumata jätmine teatud perioodi jooksul koos nende edasilükkamisega hilisemale kuupäevale.
Maksimaalne võimalik toetuse suurus on laenusumma vähendamine 10% tasumata võlast.
Tähtis! Ühe laenuvõtja kohta antava abi maht ei tohi ületada 1,5 miljonit rubla ja välisvaluutas hüpoteeklaenu puhul - intressimäära vähendatakse kuni 12% aastas laenulepingu kehtivusaja jooksul, rubla hüpoteeklaenu puhul - määr, mille suurust kohaldatakse ümberkorraldamise ajal.
Intressimäära tõstmine on võimalik ainult juhul, kui laenuvõtja rikub oluliselt laenutingimusi. Hüpoteeklaenuabiprogrammis laenuvõtja tasu või abi eest tasu võtmine on keelatud. Toetus kehtib ainult laenumaksetele, välja arvatud muud laenusaaja kohustused, näiteks kindlustuse või hindamisega seotud kohustused.
Pärast Vene rubla järjekordset kokkuvarisemist 2014.–2015. Hüpoteeklaenuvõtjad, kes võtsid laenu välisvaluutas, seisid silmitsi vajadusega maksta pangale suuri summasid. Ja üldse mitte see, mida nad laenulepingut sõlmides ootasid. Finantsorjusesse sattununa pöördusid nad abi saamiseks riigi poole.
Algul veensid igat masti ametnikud rahulolematuid kodanikke, et järsult suurenenud võlg on nende ahnuse ja ebaprovisjoni tagajärg. Kuid siis töötasid riigimehed välja hüpoteeklaenuvõtjate abistamise programmi. Tõsi, mitte kõigi võlgnike jaoks, keda mõjutab rahvusvaluuta oluline langus.
Abiprogramm on kehtinud alates 2015. aastast. Inimesi, kes soovisid oma rahaprobleeme riigi kulul lahendada, oli aga nii palju, et projektile eraldatud eelarvelised vahendid said otsa ning projekti ennast kärbiti.
Kuid 2017. aasta suve lõpus otsustas riik programmi pikendada. 11. augustil 2017 anti välja valitsuse määrus nr 961 edasiste meetmete kohta raskesse rahalisse olukorda sattunud hüpoteegipidajate toetamiseks. Varasemas olemasolevas programmis on tehtud mõningaid muudatusi. Selle sisust selgus, et riik oli täielikult keskendunud õnnetute välisvaluutavõlglaste toetamisele.
Uuel programmil on mitmeid funktsioone:
- Jätkusuutmatu hüpoteeklaenuga kodanikke toetatakse selle ümberkorraldamisega. See tähendab, et laenu ei andestata, vaid pank uuendab kliendiga uut laenulepingut, laenuvõtjale soodsamate tingimustega. Või vormistab vanale lisalepingu. Koostatud dokumentide peamine eesmärk on vähendada võlgniku rahalist koormust ja muuta laenuleping täitmisele pööratavaks.
- Kuni 30% hüpoteegivõlast hüvitatakse riigi kulul. Sel juhul on maksimaalne võimalik summa, mida laenu osaliseks tagasimaksmiseks eraldada, 1,5 miljonit rubla.
- Riik hoiatab, et abi antakse ühekordselt ning edaspidi peavad kodanikud pangaga riskantsetes tehingutes lootma ainult iseendale.
Osa võla tagasimaksmisel abiprogrammi kaudu on pank kohustatud laenu teatud tingimustel restruktureerima:
- Konverteerida välisvaluutalaenud rubladeks – uuendatud lepingu sõlmimise hetkel kehtinud kursiga;
- Määrake laenuvõtja intressimääraks mitte rohkem kui 11,5% (aastas);
- “Anna andeks” kliendile teatud võlasumma - vähemalt 1,5 miljonit rubla (osalise mahakandmise ja/või soodsama vahetuskursi alusel ümberarvutamise tõttu);
- Ärge võtke võlgnikult viivist tasumata maksete eest (v.a kohtuotsusega sissenõutud summad ja varem tasutud trahvid);
- Ärge lühendage võlgniku poolt laenukohustuste täitmise tähtaega.
Riigi nimel abistab AHML hüpoteeklaenuvõtjaid. See on lühinimetus “Hüpoteeklaenuagentuurile eluasemele”, mille kaudu saavad pangad vahendeid kliendilt saamata jäänud tulu ulatuses. See tähendab, et kutsudes võlausaldajaid pooleldi võlgnikele vastu, katab riik riigikassast nende kulud, mis tulenevad hüpoteegilepingu tingimuste leevendamisest (kehtestatud piirides). Sel eesmärgil kanti agentuuri kontole 2 miljardit rubla.
Pane tähele: hüvitise maksimaalset võimalikku suurust võib suurendada, kuid mitte rohkem kui kahekordselt. Otsuse selle kohta teeb spetsiaalne osakondadevaheline komisjon - võlgniku taotlusel.
Praegu sisaldab AHML ametlik veebisait teavet selle kohta, et hüpoteeklaenu ümberstruktureerimine on võimalik kahte tüüpi:
- Intressimäära alandamine;
- Konverteerimine rubla ekvivalendiks madalama kursiga.
Kes saab toetusele loota
Võimud dikteerivad karmid tingimused neile, kes selles osalevad. Augustikuise valitsuse määrusega vähendati oluliselt nende kodanike nimekirja, kelle eest riik on valmis osa võlast katma. Näiteks varem kuulusid sellesse kaitseettevõtete töötajad, munitsipaaltöötajad ja teadlased. Uues nimekirjas neid pole.
2019. aastal kehtib abiprogramm ainult järgmistele laenuvõtjate kategooriatele:
- Täiskasvanud puuetega kodanikud;
- Puuetega lapsi kasvatavad vanemad;
- Viimaste aastakümnete relvakonfliktides osalenud veteranid (lahing);
- Alaealiste laste vanemad/eestkostjad/eestkostjad (ükskõik millisel arvul);
- Vanemad, kes toetavad rahaliselt oma lapsi, kes õpivad täiskoormusega erinevates õppeasutustes - kuni “laste” 24-aastaseks saamiseni.
See nimekiri on suletud, st ammendav. Kuid mitte ainult võlgnikele seatakse rangeid nõudeid ka kinnisvarale, mis ostetakse pangast laenatud raha eest.
Nõuded kinnisvarale
Abiprogramm kehtib teatud elamukinnisvara kohta.
Nad peavad:
- Asuma Venemaa territooriumil;
- Olla laenusaaja ja tema leibkonna ainuke kodu (neil on lubatud osalus teises korteris/majas/toas, kuid mitte rohkem kui 50%);
- Ärge ületage ruumi üldpinna kehtestatud mõõtmeid:
- 85 m2 – 3-toalise (või enama) elamule;
- 65 m2 – 2-toalise elamu kinnistule;
- 45 m2 – kui 1 elutoaga kinnistu võetakse hüpoteegile.
Huvitav on see, et eelmises saates pöörati olulist tähelepanu hüpoteegiga ostetud elamispinna ruutmeetri maksumusele. See ei tohiks olla üle 60% kõrgem piirkondliku turu keskmisest. Ja maksimaalse kaadri määras mitte tubade arv, vaid hüpoteegiga koormatud korteris elavate hüpoteegipidaja pereliikmete arv. AHML-i uuendatud abiprogramm neid piiranguid aga ei sisalda.
Nõuded laenuvõtjatele
Programmis osalemiseks peavad laenuvõtjad mitte ainult olema ülaltoodud eeliskategooriate loendis, vaid vastama ka väga olulistele lisakriteeriumidele:
- 3 kuud enne pangale hüpoteegi ümberkujundamise avalduse esitamist ei ületanud laenuvõtja iga pereliikme keskmine sissetulek pärast planeeritud laenusumma tasumist nende elukohapiirkonnas kehtestatud kahte elatusmiinimumi. Seega on rõhk madala ja keskmise sissetulekuga peredel, kus hoolimata sissetulekute regulaarsusest on hüpoteeklaen muutunud talumatuks koormaks.
- Ümberkujundamisavalduse esitamise hetkel peavad regulaarsed laenumaksed suurenema vähemalt 30% – võrreldes summadega, mis olid plaanitud laenulepingu sõlmimise päeval panka maksta. See tingimus jättis programmist välja rublahüpoteegiomanikud, kellel võib samuti olla raskeid rahalisi probleeme. Kuumaksete selline hiiglaslik hüpe on aga võimalik vaid juhul, kui hüpoteek võeti välisvaluutas.
Vajalikud dokumendid
See sisaldab:
- Koopiad dokumentidest, mis tõendavad nii laenuvõtjat ennast kui ka kõiki tema leibkonnaliikmeid: Venemaa passid, "laste" tunnistused;
- Dokumendid, mis kinnitavad, et ta kuulub ühte venelaste kategooriasse, kellel on õigus riigi abiga oma hüpoteek tasuda:
- tunnistused lastele (kui nende olemasolu annab õiguse riiklikule toetusele);
- kehtestatud vormi veteranitunnistus;
- MSEC sertifikaat, mis kinnitab puude olemasolu - endale või oma lapsele;
- õppeasutuse paber, mis kinnitab, et poeg või tütar õpib täiskoormusega vms;
- Dokumendid, mis tõendavad laenuvõtja või kaasvõlgnike sissetuleku suurust, samuti tema pereliikmete kogusissetulekut - viimase 3 kuu kohta:
- tööraamatu lehtede valguskoopiad;
- tööl võetud 2-NDFL sertifikaadid;
- tõend töötu abiraha saamise kohta (töövõimelistele, kuid töötutele kodanikele);
- väljavõte Vene Föderatsiooni pensionifondist viimase aasta pensioni suuruse kohta (pensionäridele/puuetega inimestele või puudega lapse hüvitiste saamisel);
- väljavõte “eestkoste” maksete suuruse jms kohta;
- Võlausaldajapangaga sõlmitud kehtiv hüpoteegi seadmise leping (see peab olema vormistatud vähemalt üks aasta enne võlgade ümberkujundamise avalduse esitamist);
- Igakuiste maksete graafik – sihtlaenu tagasimaksmiseks;
- Vorm nr 9 (annatakse registreerimiskohas passipunktis);
- Kehtestatud vormis avaldus, milles laenusaaja teatab enda ja oma pereliikmete varalisest seisundist, puudutab seda, kas neil on muud kinnisvara (selle vormi saab alla laadida ja vaadata AHML-i ametlikul kodulehel).
Ja isegi nii pikk nimekiri on tõenäoliselt puudulik, kuna erinevad riiklikus hüpoteeklaenutoetuse programmis osalevad pangad koostavad oma nõutavate dokumentide nimekirja. Tavaliselt postitatakse see krediidiasutuste elektroonilistesse portaalidesse.
Pane tähele: Pangad enam taotlejatelt ei nõua ühtse riikliku kinnisvararegistri väljavõtet laenuvõtja(te) omandiõiguse kohta tagatise, st laenuga ostetud kinnisvara kohta. Varem tuli need võtta, kuid nüüd nõuab AHML ise seda dokumenti Rosreestrist.
Abi saamise skeem
Seega peab laenusaaja, kellel on raskusi laenu tagasimaksmisega, võtma ühendust laenu andva pangaga ja uurima, kas laenuandja osaleb selles valitsusprogrammis.
Positiivse vastuse korral peab võlgnik AHML-i abi saamiseks tegema mitmeid toiminguid:
- Peate välja selgitama, milline panga osakond selle probleemiga tegeleb. Tavaliselt on see võlgnikega (või tähtaja ületanud võlgadega) töötamise osakond. Telefoni või veebisaidi kaudu peate välja selgitama selle asukoha ja kontaktandmed.
- Osakonda helistades või isiklikult kohale tulles selgitab laenuvõtja, milliseid dokumente ta peab pangale esitamiseks koguma.
- Olles kogunud vajalikud paberid, saadab kodanik need koos taotlusvormiga finantseerimisasutusele. Selles tuuakse välja põhjus, miks laenuvõtja valitsuse abi otsib.
- Saanud võlgnikult paki pabereid, saadab finantsasutus need AHML-ile kontrollimiseks. Arvatakse, et keskmiselt kestab see umbes kuu. Parem on aga oodata pikemat ootamist, sest paljud kodanikud kurdavad, et pidid vastust ootama kuni kuus kuud.
- Sageli nõuab AHML täiendavaid dokumente, mille taotleja on kohustatud talle esitama.
- Kui ameti otsus on positiivne, teavitab pank sellest võlgnikku ja määrab kohtumise aja uue laenulepingu vormistamiseks.
- Koosolekul koostatakse kas täiesti uus muudetud tingimustega leping või lisaleping kehtivale dokumendile. Samuti töötatakse välja ja allkirjastatakse korrigeeritud regulaarsete maksete graafik ning vormistatakse paberid hüpoteegi sisu muutmiseks.
- Panga arhiivist soovitakse eelnev hüpoteek. Peate ootama 2-4 nädalat.
- Seejärel esitatakse registreerimiseks kõik muudetud, täiendatud ja äsja vormistatud dokumendid. Sel hetkel võib protseduuri lugeda lõpetatuks.
Pankade nimekiri
Uues hüpoteeklaenuvõlglaste abistamise programmis osaleb umbes 100 Venemaa panka. Nende täielik nimekiri on esitatud AHML-i veebisaidil koos telefoninumbritega, kus laenuvõtjad saavad neid huvitava teabe täpsustada. Selles näete peaaegu kõiki meie riigis populaarseid finantsasutusi.
Nimetagem neist vaid mõned:
- otse AHML;
- Sberbank;
- VTB pank
- Alfa pank;
- Panga avamine;
- VTB 24;
- UniCredit pank;
- Rosbank;
- Binbank;
- Raiffeisenbank;
- Rosselhozbank;
- Moskva krediidipank;
- Pank "Sankt-Peterburi;
- Absolut Bank;
- Kaug-Ida pank;
- OTP pank jne.
Kui klient satub raskesse elusituatsiooni, saab ta kasutada Sberbanki AHML-programmi, mis pakub erinevaid võimalusi olemasoleva võla restruktureerimiseks, sealhulgas välisvaluutas hüpoteegi muutmiseks rublamaks, mille intressimäär on madalam.
Mis on hüpoteeklaenu abiprogramm?
Hüpoteeklaenude suurenemine on Venemaa jaoks muutumas üsna suureks probleemiks, mis on eriti märgatav sissetulekute vähenemise ja hindade tõusu taustal. Võlakoormus toob kaasa terve hulga omavahel seotud raskusi, näiteks ostujõu vähenemise ja majanduskasvu aeglustumise. Selle probleemi lahendamiseks käivitati föderaalne programm hüpoteeklaenuvõtjate abistamiseks.
Mida klient saab?
Nagu eespool mainitud, on Sberbanki AHML-i hüpoteeklaenude abiprogramm võlgade restruktureerimine. Tavaolukorras on ümberkorraldamine võimalik ainult heausksetel maksjatel, kes täidavad oma kohustused viivitamata teatud perioodi jooksul (alates kuuest kuust). Sel juhul on võimalik kombineerida mitu laenu üheks ja isegi kanda võlg ühest pangast teise.
Soodusprogrammi raames on võlgade restruktureerimine võimalik ainult Sberbankis, s.o. Näiteks VTB-ga ei ole võimalik refinantseerida. Lisaks on hüpoteeklaenude refinantseerimine võimalik teatud kategooriatele inimestele, kes satuvad raskesse rahalisse olukorda, s.t. "vaikimisi" ei ole laenu teenindamiseks piisavalt raha.
Riik, mida esindab AHML, tagab Sberbanki 2018. aasta hüpoteeklaenuvõtjate abistamise programmi raames mitte ainult laenutingimuste ülevaatamise, vaid ka lisavõimalusi:
- kogunenud trahvide ja trahvide kustutamine, kui laenusaaja ei saanud kohustusi täita temast mitteolenevate asjaolude tõttu;
- lepingutingimuste muutmine intressimäära alandamise kasuks minimaalse võimaliku 9,23%ni;
- välisvaluutas hüpoteeklaenude konverteerimine rubladeks kehtivast turukursist soodsama kursiga;
- kompensatsioonimakse, mitte rohkem kui 600 tuhat rubla ühele laenuvõtjale.
Programmi kestus
Sberbanki AHML-programmi kestus on kindlaks määratud - ümberstruktureerimine on võimalik ainult 2017. aasta lõpuni. Kas programmi pikendatakse, sõltub täielikult valitsuse kavatsustest.
Pank ei saa anda vähem hüvesid kui riik, sest tema kulusid rahastab riik. Hea krediidiajalooga püsiklientidele on Sberbank aga valmis pakkuma veelgi soodsamaid tingimusi. Millised täpsemalt, otsustatakse läbirääkimiste käigus.
Lisaks on Sberbank valmis restruktureerima mitte ainult hüpoteeklaene, vaid ka autolaenu ja tavalisi tarbimislaene. Nendel juhtudel ei saa aga loota valitsuse abile, see on ainult Sberbanki algatus.
Veel üks oluline punkt: hoolimata asjaolust, et AHML rakendab hüpoteeklaenu abiprogrammi, peate lepingu tingimuste ülevaatamiseks ühendust võtma Sberbanki endaga.
Kes saab loota valitsuse toetusele
Nagu eespool mainitud, saavad reeglipärase ümberkorraldamise ajal tingimuste läbivaatamist taotleda ainult maksevõimelised laenuvõtjad. Riikliku toetuse puhul on olukord diametraalselt vastupidine: sotsiaalselt haavatavad elanikkonnarühmad võivad Sberbanki hüpoteeklaenude puhul loota AHML-i programmi abile:
- mis tahes rühma puuetega inimesed;
- lahingutegevuses osalejad, sealhulgas internatsionalistidest sõdurid, Tšetšeenia kampaaniates osalejad jne;
- "Tšernobõli ohvrid".
Abi saamise tingimused
Sberbanki AHML-i abiprogrammi saamise kohustuslikud tingimused on järgmised:
- kogu pere sissetulekute vähenemine üle 30% rubla hüpoteegi korral või maksete suuruse suurenemine üle 30% välisvaluutas hüpoteeklaenuga (võrdluseks kasutatakse kahte järjestikust kolmekuulist perioodi, s.o. viimased kuus kuud, kusjuures ühe kuu keskmise sissetuleku suurus elaniku kohta ei tohi ületada piirkonna kahte toimetulekupiiri);
- laenumaksete tegemine perioodiks vähemalt 1 aasta (st leping peab olema sõlmitud varem kui 12 kuud enne Sberbanki finantsabi taotluse esitamist);
- pank peab olema AHML-programmis osaleja (Sberbank on üks).
Näiteks võib abi saada kahe alaealise lapsega perekond, kes võttis 2012. aastal dollari suuruse hüpoteegi (maksete summa on vahepeal kahekordistunud, s.o 100%).
Kriteeriumid laenuvõtjatele
Laenuvõtjate riikliku toetamise programmi AHML raames dubleerivad Sberbanki kriteeriumid üldiselt föderaalprogrammi sätteid, samas kui restruktureerimiseks tuuakse sisse täiendavad alused:
- töölt vallandamine (tööandja algatusel või ettevõtte pankroti tõttu);
- üleviimine madalamale ametikohale koos palga vähendamisega;
- lähedase (või kaaslaenaja) surmast või haigusest tingitud kulude suurenemine;
- tulu teeniva vara kaotus laenusaajast mitteolenevate tingimuste tõttu (näiteks rendiauto vargus või tulekahju korteris);
- maksja enda või laenu maksmisel abistava lähima sugulase/kaaslaenu ajateenistusse kutsumine (näiteks hüpoteek väljastati naisele, aga mees kutsuti);
- rasedus ja sünnitus;
- puude saamine;
- pikaajaline haigus.
Laenuvõtja eesmärk on näidata, et ta on raskes rahalises olukorras, kuid samas ei keeldu oma kohustustest ning on valmis neid täitma, kui pank pakub talle soodsamaid tingimusi.
Kuidas saada programmis osalejaks
Finantsabi või kasuliku ümberkorraldamise jaoks peab laenuvõtja tagatis samuti vastama teatud parameetritele.
Hüpoteegiga koormatud eluasemele kehtestatud tingimused
Seega on Sberbankis AHML-i toetusprogrammi raames hüpoteegiga laetud korteri kriteeriumid järgmised:
- See peab olema laenuvõtja ainus elukoht. Selleks, et ruumid vastaksid sellele kriteeriumile, ei tohiks maksjal olla üheski teises korteris rohkem kui 50% isegi erastamise tingimustes.
- Eluruumi pindala ei tohiks olla suurem kui 45 ruutmeetrit ühetoalise korteri puhul, 65 ruutmeetrit kahetoalise ja 85 ruutmeetrit kolmetoalise korteri puhul.
- Ühe ruutmeetri hind ei tohiks olla 60% kõrgem turu keskmisest hüpoteegi registreerimise kuupäeval. Lisaks tehakse esmase ja teisese eluaseme arvutused eraldi, teave võetakse Rosstati piirkondlikust filiaalist.
Väärib märkimist, et Sberbanki hüpoteeklaenuvõtjate toetamise programm AHML ei tee vahet eluasemetüüpide vahel – soodustusi saab korterite eest esma- ja järelturul, samuti ühisehituses osalemisel (isegi kui eluase pole veel valmis). ).
Programmi dokumendid
Vastavalt AHML Sberbanki programmi nõuetele peab laenusaaja dokumendid koostama iseseisvalt. Miinimumpakett sisaldab:
- taotlus pangavormil (teostatakse lõpus hüpoteeklaenuprogrammide spetsialisti järelevalve all);
- tõend maksja programmis osalejate sooduskategooriasse kuulumise kohta (näiteks veteranitunnistus, haigla tõend puude või kroonilise haiguse tuvastamise kohta, sünnitunnistus lapse perekonnas jne);
- tõendid raskes majanduslikus olukorras (töölepingu koopia, tööhõiveosakonna tõend registreerimise kohta, kaaslaenaja surmatunnistus, sõjaväetunnistuse koopia jne);
- tõendid sissetulekute vähenemise või sissetulekut tootva vara kaotuse kohta;
- korteri dokumendid - väljavõte Rosreestrist või omandiõiguse tõendi koopia, vara hindamine (sobib hüpoteegi registreerimisel vormistatud dokument), ostu-müügilepingu koopia, üleandmise-vastuvõtmise akt, jne.;
- pangadokumendid - leping maksegraafikuga, hüpoteek, konto väljavõte jne;
- väljavõte Rosreestrist laenuvõtjale kuuluva kinnisvara suuruse kohta (tõend ei tohi olla vanem kui 30 päeva);
Kui maksja on kaasatud Sberbanki AHML laenuvõtja abiprogrammi, saab ta uue lepingu, mis näeb ette soodsamad hüpoteegi tingimused. Abi saab kasutada ainult üks kord.
Ümberstruktureerimise võimalused
Tänapäeval on puudustkannatavatele maksjatele rahalise abi andmiseks kaks võimalust:
- Ühekordse rahalise abi osutamine AHML-i fondidest. Sel juhul kantakse maha mitte rohkem kui 10% võlast ja mitte rohkem kui 600 tuhat rubla. Pank käsitleb seda ennetähtaegse tagasimaksena ja võib kas hüpoteegi tähtaega lühendada või uute andmete alusel kuumakse ümber arvutada.
- Ümberkorralduste läbiviimine.
Pange tähele, et teist võimalust rakendatakse enamikul juhtudel. Hüpoteeklaenuvõtjate abiprogrammi raames pakuvad AHML ja Sberbank järgmist tüüpi ümberstruktureerimisi:
- makse vähendamine 2 korda 18 kuuks (AHML tasub maksja asemel puuduoleva summa), misjärel maksmine jätkub tavapäraselt;
- hüpoteegi tähtaja “venitamine”, vähendades seeläbi kuumakse;
- põhiosa tasumise edasilükkamine kuni 6 kuud (st laenusaaja maksab selle kuue kuu eest ainult intressi);
- maksetähtaja edasilükkamine;
- intressimäära alandamine minimaalselt 9,23% (kui keskpank langetab baasintressi, on võimalik veelgi intensiivsem intressi alandamine);
- Välisvaluutas hüpoteeklaenude konverteerimine rubladeks fikseeritud sooduskursiga.
Pange tähele, et pank kasutab alati esimest tüüpi ümberstruktureerimist, teised on valikulised.
Laenuvõtja peab arvutama, millist tüüpi abi - koguvõla vähendamine või maksete summa ajutine vähendamine - on tema jaoks tulusam. Võib-olla aitab Sberbanki hüpoteeklaenude spetsialist või advokaat tal teha õige otsuse.
Lisaks, kui klient satub raskesse rahalisse olukorda ja on viivitusi, võib ta nõuda kogunenud trahvide mahakandmist. Pangad on reeglina nõus sellise sammu astuma, eriti kui kliendil oli võimalik saada AHML-programmis osaleja.
Järeldus
Seega on Sberbanki AHML-programm mõeldud hüpoteeklaenuvõtjatele, kellel on rahalisi raskusi. Nad võivad saada ühte kahest finantsabi liigist: põhivõla vähendamine või soodustingimustel restruktureerimine. Peamine on näidata, et taotleja on heauskne laenuvõtja, kes vajab veidi abi ning jätkab oma kohustuste tasumist nagu seni.
Eluasemelaenuagentuuri (AHML) elluviidav riiklik laenuvõtjate abistamisprogramm võeti kasutusele 2015. aastal. Sellise toetuse vajaduse tingis elanike kõrge laenukoormus ja välisvaluuta kursi oluline tõus. Valitsuse toetus oli mõeldud eelkõige raskes majanduslikus olukorras olevatele inimestele.
Sellise projekti mitmeaastase eksisteerimise jooksul on selle kõrge efektiivsus ja nõudlus tõestatud, kuid programm peatati eelarvevahendite puudumise tõttu. Selle tulemusena hakkasid kodanikud saama massilisi keeldumisi oma laenude ümberstruktureerimisest. 2017. aasta augustis otsustas valitsus toetust pikendada, kuid programmi tehti mõned muudatused.
2018. aastal saavad hüpoteeklaenuvõtjad uute reeglite alusel ära kasutada valitsuse abi. Valitsus lubab kodanikel teatud nõuete täitmisel oma hüpoteeklaenu vähendada. Uuendused puudutasid peamiselt välisvaluutas laene.
Riikliku eluasemelaenu programmi põhiolemus
Hüpoteeklaenu ümberstruktureerimisel valitsuse abi kasutamiseks peab laenuvõtja koguma spetsiaalse dokumendipaketi ja kirjutama oma pangale avalduse. Kui kodanik saab heakskiidu, sõlmitakse laenusaajaga täiendav kokkulepe kehtivale lepingule. Pärast võlgade ümberkujundamist väheneb igakuiste maksete maksumus 11,5%-ni aastas ning võlgnik saab kuni pooleteise aasta pikkust eelisaega.
Riigitoetused, mille eesmärk on vähendada hüpoteeklaenu põhivõlga, eraldatakse föderaaleelarvest. Finantseerimise kontrollimiseks loodi eluasemehüpoteeklaenu agentuur, mis hakkas täitma vahendaja rolli laenuandja ja laenuvõtja vahel. Sellise skeemi tulemusena saab pank saamata jäänud rahalisi hüvesid ja laenuvõtja sooduslaenutingimused.
Suurima valitsuse äriprojekti toimimise mõistmiseks peate uurima selle organisatsiooni rahavoogude mehhanismi. AHML-il on kahetasandiline finantseerimissüsteem. Esimeses etapis teeb agentuur tihedat koostööd võlausaldajatega, kes väljastavad ja restruktureerivad keerulisi võlgu AHML-programmi raames. Teises etapis ostab organisatsioon selliste laenude nõudeõigused ja kogub nende tagatist kasutades börsil vahendeid, emiteerides väga likviidseid väärtpabereid.
Kõik selles skeemis osalejad saavad rahaliselt kasu. Pank võtab kliendi teenindamise eest vahendustasu ega mõtle sellele, kust laenamiseks raha saada. Laenuvõtja tasub hüpoteegi madalama intressimääraga. AHML ei kontrolli üksikisiku maksevõimet, kuna ta väljastab pangale raha ning võla tagastamata jätmise korral lahendatakse kõik küsimused tema osaluseta.
Hüpoteeklaenude riikliku subsideerimise programmi pikendamine 2018. aastal sai võimalikuks tänu täiendavale väärtpaberiemissioonile summas 2 miljardit rubla.
Hüpoteeklaenu ümberstruktureerimine AHML programmi raames
AHML-i abi 2018. aastal raskesse majanduslikku olukorda sattunud hüpoteeklaenuvõtjatele toimub 08.11.17 otsuse nr 961 alusel. Uue programmi raames saavad üksikisikud rahalist toetust 30% ülejäänud võlast kustutamise näol, kuid mitte rohkem kui 1,5 miljonit rubla. Lisaks võib laenuvõtja loota kogunenud trahvi tühistamisele, mida kohtuasutuste otsusega ei kustutatud.
Pärast eluasemelaenu refinantseerimist on välisvaluutalaenu maksumus 11,5% aastas ning rublalaen ei ole suurem kui praegune pangaintress. Riik saab võlgade restruktureerimisel pakkuda kahte tüüpi abi:
- välisvaluutalaenu konverteerimine alandatud intressimääraga rublalaenuks;
- võimalikult suure osa võlast kustutada.
Hüpoteeklaenu restruktureerimine toimub ainult laenuandja otsusel. Nõudeõiguse loovutamisel vahendustasu ei võeta. AHML tegeleb edasilaenamise protsessiga. Resolutsiooni nr 961 kohaselt saavad sooduslaenu võtta järgmised kodanike kategooriad:
- alaealiste lastega pered;
- lahinguveteranid;
- väikelapsi kasvatavad eestkostjad ja usaldusisikud;
- puuderühmaga kodanikud;
- isikud, kelle ülalpeetavateks on alla 24-aastased isikud.
Kõigile eelnimetatud isikutele on kehtestatud ka lisatingimus. Nende keskmine kuusissetulek viimase kolme kuu jooksul enne ümberkorraldusi peaks olema väiksem kui kaks elatusmiinimumi iga pereliikme kohta. Miinimumpalk määratakse vastavalt üksikisiku elukohapiirkonnale. Lisaks on teiseks tingimuseks kuumakse tõus 30% võrreldes hüpoteegi laekumise kuupäevaga. See klausel muudab soodusrefinantseerimisprogrammi enamiku rubla laenuvõtjate jaoks kättesaamatuks.
2017. aasta lõpus loodi riiklikust toetusprogrammist mittekaetud klientide probleemide lahendamiseks spetsiaalne komisjon, kes vaatas individuaalselt läbi isikute taotlused, kes vaatamata ilmselgele vajadusele ei vastanud kehtestatud tingimustele. Selliste abivajajate nimekirja koostab pank laenuvõtja isikliku avalduse alusel. Osakondadevaheline komisjon võib teatud abivajajate rühmade puhul otsustada kahekordistada toetuse maksimumsummat.
Arvatakse, et pangad keelduvad kodanikelt teadlikult laenu refinantseerimast, kuid see pole tõsi, kuna selline protseduur on finantsasutusele kasulik. Nõudeõiguse loovutamisel hüvitab riik laenu ennetähtaegsest tagastamisest tekkida võiva rahalise kahju.
Samuti peab hüpoteegiga koormatud vara vastama teatud nõuetele. Sooduslaenu saamiseks peab tagatispind vastama järgmistele nõuetele:
- ühetoaline korter ei tohiks olla suurem kui 45 ruutmeetrit. m, kahetoaline – 65 ruutmeetrit. m, kolmetoaline korter üle 85 ruutmeetri. m;
- ühe ruutmeetri maksumus ei tohiks ületada 60% piirkonnas kehtestatud hinnast;
- ostetud eluase peab olema kodaniku ainus, samas kui teises hoones oleva vara kaasomand on lubatud, kuid mitte rohkem kui 50% kogu perele.
Tasub teada, et suurperedele kinnistu pindala ja maksumuse nõue ei kehti. Kui sellel kodanike kategoorial on muud vara, saab selle kiiresti teistele sugulastele üle anda ja siis ei kao riigi toel sooduslaenamise õigust.
Milliseid dokumente on vaja laenu restruktureerimiseks 2018. aastal
Riikliku programmi raames hüpoteeklaenu refinantseerimiseks peate esitama oma pangale avalduse, dokumendid, mis kinnitavad laenuvõtja isikut, tema õigust sooduslaenule ja kinnisvara hüpoteeklaenule. Samuti väljastatakse pangale erinevad tõendid olemasoleva laenu seisu ja tehtud maksete kohta. Olenevalt laenutingimustest võib dokumentide loetelu sisaldada täiendavaid blankette ning mõned tõendid üldnimekirjast võivad olla vabatahtlikud.
Dokumentide näidisloend näeb välja selline:
- taotlusvorm riikliku toetusprogrammi hüpoteeklaenu kehtivate tingimuste läbivaatamiseks koos põhjuse kohustusliku äranäitamisega;
- kõigi pereliikmete ID-kaardid (passid, sünnitunnistused);
- perekonnanime muutmise korral esitab laenusaaja tõendi abielulahutuse või abielu kohta;
- eestkostjad vajavad väljavõtet kohtuotsusest, mis kinnitab nende staatust;
- veterani tunnistus;
- taotleja või tema laste puuderühma kinnitav dokument;
- finants- ja isikliku konto väljavõte alla 24-aastaste isikute kooselu kohta käivate andmetega;
- kooli või ülikooli tõend, mis kinnitab, et laps õpib täiskoormusega;
- töötava kodaniku tööraamatu koopia, millel on märge, et laenusaaja on hetkel tööl;
- üksikettevõtjate puhul registreerimistunnistus või väljavõte ühtsest riiklikust ettevõtjate registrist;
- originaal tööraamat töötutele;
- tõend töötu abiraha saamise kohta tööbörsil registreeritutele;
- sissetulekutõend vormil 2-NDFL kõigilt töötavatelt pereliikmetelt;
- maksudeklaratsioon, patent;
- pensionäril - tõend viimase 12 kuu pensioni suuruse kohta, üliõpilasel - stipendiumi suurust kinnitav dokument;
- kehtiv laenuleping ja igakuine hüpoteegi maksegraafik.
Pantimiseks esitatakse järgmised dokumendid:
- vara dokument (tunnistus);
- hüpoteek (kui see on olemas);
- laenuvõtja avaldus muu vara olemasolu kohta;
- omakapitali osaluse leping uues ehitatavas hoones;
- tagatise hindamisalbum;
- ruumide tehniline ja katastripass.
Pärast kõigi dokumentide vormistamist tuleb pakk saata panka, laenuandja omakorda esitab dokumentatsiooni AHML-ile kontrollimiseks. Vastavalt määrustele ei tohiks taotluse läbivaatamine kesta kauem kui 30 päeva. Kui on vaja anda laenuvõtja kohta lisateavet, võib menetlus kesta mitu kuud.